
หลายคนที่กำลังวางแผนซื้อบ้านหรือกำลังผ่อนบ้านอยู่ อาจสงสัยว่าทำไมแต่ละเดือนเราจ่ายค่างวดเท่ากัน แต่สัดส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยกลับไม่เท่ากัน บางคนอาจกังวลว่าธนาคารคิดดอกเบี้ยผิดพลาดหรือไม่ วันนี้เราจะมาไขข้อสงสัยและอธิบายให้เข้าใจง่ายๆ ถึงวิธีการคิดดอกเบี้ยบ้านของธนาคาร เพื่อให้คุณเข้าใจเหตุผลและสามารถวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพก่อนที่จะขอสินเชื่อบ้านจากธนาคาร
ทำไมดอกเบี้ยค่าบ้านแต่ละงวดไม่เท่ากัน
สาเหตุที่ดอกเบี้ยในแต่ละงวดไม่เท่ากันนั้น เป็นเพราะสินเชื่อบ้านใช้วิธีการคิดดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” (Effective Rate) ซึ่งเป็นวิธีการคำนวณมาตรฐานที่ใช้กับสินเชื่อระยะยาวเกือบทุกประเภท หลักการคือ ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ดังนั้น เมื่อเราผ่อนไปเรื่อย ๆ ยอดเงินต้นคงเหลือก็จะลดลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดลดลงตามไปด้วย
ความหมายของ “ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก”
เมื่อรู้แล้วว่าทำไมดอกเบี้ยแต่ละงวดไม่เท่ากัน เรามาทำความเข้าใจความหมายของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกให้ชัดเจนยิ่งขึ้น ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือ วิธีการคำนวณดอกเบี้ยที่อิงตามยอดเงินต้นคงเหลือจริง โดยในช่วงแรกของการผ่อน สัดส่วนของดอกเบี้ยจะสูงกว่าเงินต้น แต่เมื่อผ่อนไปเรื่อย ๆ สัดส่วนของดอกเบี้ยจะค่อย ๆ ลดลง เพราะเงินต้นที่เราชำระไปเยอะขึ้น เงินต้นคงเหลือก็ลดลงนั่นเอง เราจึงเรียกว่าลด(เงิน)ต้น ลดดอก(เบี้ย)
ผ่อนบ้านอย่างไรให้หมดเร็วขึ้น
หลังจากที่เข้าใจหลักการของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกแล้ว เรามาดูเทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นกัน ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาวได้อย่างมาก โดยมีวิธีการหลัก ๆ 2 วิธีที่นิยมใช้กัน ได้แก่ การจ่ายค่างวดเกินทุกเดือน และการโปะเงินก้อนเป็นครั้งคราว
จ่ายค่างวดเกินทุกเดือน
การจ่ายค่างวดเกินกว่าที่กำหนดทุกเดือน แม้จะเป็นจำนวนไม่มาก ก็สามารถช่วยลดระยะเวลาการผ่อนและประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างน่าประหลาดใจ เพราะเงินส่วนที่จ่ายเกินจะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง ส่งผลให้ยอดหนี้คงเหลือลดลงเร็วขึ้น และดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะลดลงตามไปด้วย แนะนำให้เริ่มจากจำนวนที่ไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายประจำมากเกินไป
โปะบ้านเป็นเงินก้อนปีละครั้ง
การโปะเงินก้อนเป็นครั้งคราว เช่น ปีละครั้งจากโบนัส เงินเก็บ หรือรายได้พิเศษ เป็นอีกวิธีที่มีประสิทธิภาพในการลดระยะเวลาและภาระดอกเบี้ย เพราะเงินก้อนที่นำมาโปะจะถูกนำไปหักเงินต้นทันที ทำให้ยอดหนี้ลดลงอย่างก้าวกระโดด และส่งผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลงอย่างเห็นได้ชัด
การที่ดอกเบี้ยค่าบ้านในแต่ละงวดไม่เท่ากันนั้นเป็นเรื่องปกติ เพราะใช้วิธีการคำนวณแบบลดต้นลดดอก ซึ่งคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือจริง การเข้าใจหลักการนี้จะช่วยให้วางแผนการผ่อนชำระได้ดียิ่งขึ้น โดยเฉพาะการใช้เทคนิคจ่ายเกินค่างวดหรือโปะเงินก้อน ซึ่งจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว หมดหนี้ได้เร็ว เป็นเจ้าของบ้านได้ไวขึ้น ดังนั้น ผู้ที่กำลังวางแผนกู้ซื้อบ้านควรศึกษาและทำความเข้าใจเรื่องนี้ให้ดี เพื่อวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
สำหรับใครที่เป็นมือใหม่ และกำลังมองหาสินเชื่อบ้าน เพื่อวางแผนซื้อบ้านหลังแรก ทีทีบี มี “สินเชื่อบ้านใหม่-บ้านมือสอง” พร้อมตอบโจทย์คนมีฝันด้วยวงเงินกู้สูงสุดถึง 100% ผ่อนชำระได้นานสุด 35 ปี พร้อมแคมเปญอีกมากมายไม่ว่าจะเป็น ฟรีค่าประเมิน ค่าประกันอัคคีภัยตลอดอายุสัญญา และทางเลือกฟรีค่าจดจำนอง และรับส่วนลดพิเศษเมื่อกู้ซื้อบ้าน – คอนโด ที่เป็นพันธมิตรพิเศษกับธนาคาร สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่หน้าโครงการบ้าน-คอนโด หรือสมัครผ่านแอป ttb touch และเว็บไซต์ของธนาคารทีทีบี
*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว : สินเชื่อบ้านใหม่-คอนโดใหม่อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 4.939% – 5.949% ต่อปี •สินเชื่อบ้านมือสองอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา 5.563% – 6.648% ต่อปี โดยอัตราดอกเบี้ย MRR ปัจจุบัน =7.705% ต่อปี ณ วันที่ 1 พ.ย. 67 • อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ • เงื่อนไขการสมัคร และอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด