‘ปิติ’ ซีอีโอ ทีทีบี หนุนสร้างเครดิตสกอร์ภาคบังคับ แก้หนี้ครัวเรือนยั่งยืน

‘ปิติ’ ซีอีโอ ทีทีบี แนะแก้หนี้ครัวเรือนยั่งยืน ต้องติดกระดุมเม็ดแรกให้ถูก หนุนผู้ปล่อยกู้ทุกรายเข้าเครดิตบูโร หวังเกิด Credit Score ช่วยลูกหนี้ได้ดอกเบี้ยตามความเสี่ยง มองแนวคิด AMC แก้หนี้ไม่เกิน 1 แสนบาท วงเงิน 1.2 แสนล้านบาท หรือ 70% ของหนี้ทั้งหมด

นายปิติ ตัณฑเกษม ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารทหารไทยธนชาต หรือ ทีทีบี กล่าวในงาน “Thailand Economic Outlook 2026 Out of the Trap” ภายใต้หัวข้อ “แก้วิกฤติ กับดักหนี้ ทางรอดการเงินไทย“ ว่า ภาพรวมการเติบโตรายได้ของคนไทยจะเห็นว่าลดลงเรื่อยๆ เมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น และเมื่อรายได้โตพอไม่รายจ่าย ทำให้คนไทยกู้มากขึ้น ซึ่งช่องว่าง (Gap) กว้างขึ้น

และหากดู “หนี้ครัวเรือน” มาจากไหนบ้าง พบว่า 1 ใน 3 มาจากธนาคารพาณิชย์ และอีก 1 ใน 3 มาจากสถาบันการเงินเฉพาะกิจ (SFIs) และมาจากสหกรณ์ และผู้ประกอบธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน (น็อนแบงก์) อีก 1 ใน 3 โดยยังไม่รวมหนี้นอกระบบ หากรวมจะพบว่าสัดส่วนหนี้ครัวเรือนทะลุ 100% ของจีดีพี และหากดูหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (เอ็นพีแอล) ของระบบธนาคารพาณิชย์ต่ำสุด รองลงมาเป็น SFIs และ น็อนแบงก์

ขณะเดียวกัน หากดูคนไทยปัจจุบันเจอปัญหาชน 3 กำแพง คือ 1.ชนกำแพงอายุประมาณ 9% เกษียณอายุ 60 ปี และ 2.สัดส่วน 20% ชนเรื่องหนี้เสียที่เป็นเอ็นพีแอลแล้ว และ 3.สัดส่วน 31% ชนกำแพงรายได้ โดยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำหนดให้ธนาคารพาณิชย์ในการปล่อยสินเชื่อจะต้องดูสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) ด้วย แต่สถาบันการเงินอื่นไม่ได้ดูตรงนี้ ทำให้ 4.สัดส่วนอีก 40% ที่กำลังจะชน 3 กำแพง ทำให้การปล่อยกูัในส่วนนี้เริ่มน้อยลง

ดังนั้น จะเห็นว่ารัฐบาลพยายามแก้หนี้ ซึ่งในเรื่องของการตั้งบริษัท บริหารสินทรัพย์ (AMC) มีการพูดคุยมาหลายนายกรัฐมนตรี ซึ่งต้องการจะแก้หนี้ต่ำกว่า 1 แสนบาท มูลค่า 1.2 แสนล้านบาท หรือคิดเป็น 70% ของคนที่เป็นหนี้เสียทั้งหมด หรือคิดเป็น 14% ของยอดหนี้เสียทั้งหมด ทั้งนี้ หากเราสามารถทำให้คนกลุ่มนี้ที่ถูกขังจากเรื่องหนี้ออกมาได้ถึง 70% แต่การแก้หนี้ยั่งยืนจะต้องทำอย่างไร

ซึ่งภายใต้การแก้หนี้ยั่งยืนได้ จะต้องประกอบด้วย 3 ขาด้วยกัน คือ 1.มีข้อมูลและทำภาคบังคับ โดยผู้ประกอบธุรกิจปล่อยสินเชื่อทุกราย จะต้องส่งข้อมูลมาใส่ในข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) และ 2.เมื่อทุกคนมีข้อมูล จะทำให้มี Credit Score ซึ่งจะเป็นคะแนนในการกู้ว่าควรได้ดอกเบี้ยเท่าไร เพราะที่ผ่านมาเราจะเห็นว่ามีการ Cross Subsidy เช่น ธุรกิจประกัน ที่คนขับรถดี ไปจ่ายให้กับคนไม่ดี เป็นต้น

และ 3.การกำกับดูแลจะต้องอยู่ภายใต้กรอบเดียวกัน เพราะปัจจุบันการกำกับดูแลไม่เป็นเอกภาพ เนื่องจากธปท.มีการกำกับส่วนเดียว ซึ่งสหกรณ์ และน็อนแบงก์ หรือหนี้กองทุนการกู้ยืมเพื่อการศึกษา (กยศ.) ดูแลโดยกระทรวงการคลัง และ หนี้นอกระบบดูแลโดยกระทรวงมหาดไทย หรือ อาจจะไม่มีใครดูแล

ดังนั้น จะต้องทำให้การกำกับอยู่ภายใต้กรอบเดียวกัน เช่น สหกรณ์มีการหักหน้าซอง ทำให้ลูกหนี้ไม่มีเงินเหลือ และไปกู้ในส่วนที่ขยายหนี้ และผ่อนยาวไปเรื่อย ทำให้หนี้ไม่มีวันจบ จึงเป็นที่มาของหนี้ 2 ใน 3 อยู่ในสหกรณ์ ดังนั้น ธนาคารพาณิชย์ SFIs สหกรณ์ และน็อนแบงก์ควรอยู่ภายใต้กรอบเดียวกัน

“เรื่องของ Credit Score ในต่างประเทศได้นำมาใช้หมด เราคงไม่ต้องให้ประเทศเพื่อนบ้าน เช่น กัมพูชา ลาว มีเครดิตสกอริ่งก่อนเรา และเมื่อเรามีเครดิตสกอริ่งจะเกิดความหวงแหน ซึ่งเรื่องของการคิดอัตราดอกเบี้ยตามความเสี่ยงของลูกค้า หรือ Risk Based Pricing ที่กำลังจะดำเนินการเพื่อเป็นโมเมนตัมของ Credit Score เกิดขึ้น ทั้งหมดนี้จะเป็นกระดุมเม็ดแรกของประเทศไทย เพราะหากคนไทย 60-70 ล้านคน ยังจมปลักกับหนี้ เราจะไม่มีกำลังซื้อในประเทศ ซึ่งจะแก้ยังไงก็คงไม่สำเร็จ และประเทศก็ไม่สามารถหลุดพ้นจากกับดักนี้ได้“