แบงก์ชะลอระดมเงินฝากปลายปี สารพัดปัจจัยกดดัน

แบงก์ประเมินเงินฝากไตรมาสสุดท้ายปีนี้ “ทรงตัว” แรงกดดันจากดอกเบี้ยขาลง-เศรษฐกิจชะลอ-สินเชื่อไม่โต “กสิกรไทย” มุ่งรักษาฐานลูกค้าเงินฝากบัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์ช่วงปลายปี “กรุงศรี” ระบุบัญชี FCD ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นต่อเนื่อง ตอบโจทย์ออม-ลงทุน ฟาก “CIMB” ชี้เงินฝากออมทรัพย์ดิจิทัล-ประจำระยะยาวได้รับความนิยมสูง

ดร.เกษชญง สกาวรัตนานนท์ รองผู้จัดการใหญ่ ธนาคารกสิกรไทย เปิดเผย “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า ช่วงไตรมาส 4 นี้คาดเงินฝากในระบบธนาคารพาณิชย์จะทรงตัว หรือขยายตัวเล็กน้อย เมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้า โดยมีแรงหนุนจากปัจจัยฤดูกาล เช่น การจ่ายโบนัสประจำปี และการใช้จ่ายของภาครัฐที่มักเร่งดำเนินการในช่วงปลายปี ซึ่งช่วยอัดฉีดเม็ดเงินเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจและหมุนเวียนกลับเข้าสู่บัญชีเงินฝากของประชาชน

นอกจากนี้ ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝากกับการลงทุนอื่นมีแนวโน้มแคบลง ท่ามกลางภาวะตลาดโลกที่ผันผวน และความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจทำให้นักลงทุนบางส่วนเลือก “พักเงิน” ไว้ในสถาบันการเงินที่มั่นคง เพื่อรักษาความปลอดภัยของเงินต้นและคงสภาพคล่องไว้รอจังหวะการลงทุนที่เหมาะสมในอนาคต

ส่วนปัจจัยลบที่อาจชะลอการเติบโตของเงินฝากยังคงมีอยู่ โดยเฉพาะแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยนโยบายที่อาจปรับลดลงได้อีก ซึ่งจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากในระบบปรับตัวลดลงตามไปด้วย ผู้ฝากเงินบางส่วนอาจหันไปแสวงหาผลตอบแทนจากสินทรัพย์อื่นที่ให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น อีกทั้งภาระหนี้ครัวเรือนที่ยังคงอยู่ในระดับสูง ยังคงเป็นปัจจัยจำกัดการออมของประชาชนในภาพรวม เนื่องจากรายได้ส่วนใหญ่ยังถูกใช้ไปกับการชำระหนี้และค่าครองชีพ ทำให้ศักยภาพในการออมเงินฝากลดลง โดยเฉพาะในกลุ่มรายได้ปานกลางถึงต่ำ

ดร.เกษชญงกล่าวว่า เงินฝากที่คาดว่าจะได้รับความนิยมช่วงนี้แบ่งได้เป็น 2 กลุ่ม ได้แก่ 1.กลุ่มลูกค้าที่ต้องการความยืดหยุ่นและยังได้ผลตอบแทนสูง เช่น เงินฝากออมทรัพย์อิเล็กทรอนิกส์ และ 2.กลุ่มลูกค้าที่ต้องการผลตอบแทนแน่นอน หรือมีสิทธิประโยชน์ด้านอื่น ๆ ร่วมด้วย เช่น เงินฝากประจำระยะกลาง-ยาว เงินฝากทวีทรัพย์ที่ได้รับดอกเบี้ยและสิทธิประโยชน์การยกเว้นภาษี เงินฝากประจำคล่องตัว ครอบครัวอุ่นใจ/เงินฝากประจำซูเปอร์ ซีเนียร์ ที่ได้รับดอกเบี้ยและสิทธิประโยชน์ด้านประกันอุบัติเหตุ

ขณะที่บัญชีเงินฝากสกุลเงินตราต่างประเทศ (FCD) เป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในประเทศไทย จากกลุ่มลูกค้าที่เข้าถึงข้อมูลผลิตภัณฑ์เงินฝากกลุ่มซับซ้อน มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราแลกเปลี่ยนและการลงทุนทางเลือกมากขึ้น ซึ่งมองหาโอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่คุ้มค่า ภายใต้ความเสี่ยงที่ยอมรับได้

สำหรับกลยุทธ์เงินฝากของธนาคารกสิกรไทยในปีนี้ เนื่องจากการเติบโตของสินเชื่อโดยรวมยังอยู่ในระดับจำกัด ธนาคารจึงไม่มีความจำเป็นต้องเร่งระดมเงินฝากในเชิงปริมาณมากนัก อย่างไรก็ตาม ในช่วงปลายปี 2568 จะเน้นการเติบโตของบัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์ (CASA) อย่างมีคุณภาพ เพื่อรักษาต้นทุนทางการเงินให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม และสร้างเสถียรภาพของโครงสร้างเงินทุน (Funding Structure) ในระยะยาว ซึ่งจะเป็นฐานสำคัญรองรับการขยายตัวของสินเชื่อในอนาคตอย่างมั่นคงและยั่งยืน

“ธนาคารยังให้ความสำคัญกับการบริหารเงินฝากประจำ (Fixed Deposit) อย่างมีประสิทธิภาพ โดยเน้นการดูแลฐานลูกค้าเดิม และการต่ออายุเงินฝากที่ครบกำหนด เพื่อรักษาฐานเงินฝากระยะยาวไว้ในระดับที่เหมาะสม พร้อมเสริมความแข็งแกร่งด้านสภาพคล่องของธนาคารในภาพรวม”

นางสาวกมลวรรณ อิ่มฤทัยเจริญโชค ผู้ช่วยกรรมการผู้จัดการใหญ่ ผู้บริหารสายงานผลิตภัณฑ์การลงทุนและผลิตภัณฑ์ลูกค้ารายย่อย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา กล่าวว่า ช่วงไตรมาส 4 เงินฝากยังคงได้รับแรงกดดันจากภาวะดอกเบี้ยขาลง ซึ่งคาดว่าคณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) จะมีการปรับลดดอกเบี้ยเพิ่มเติมในช่วงปลายปีนี้ถึงต้นปีหน้าอีก ทำให้ผลตอบแทนเงินฝากมีแนวโน้มลดลง

อย่างไรก็ดี ยังเห็นแรงขับเคลื่อนจากกลุ่มลูกค้าที่ต้องการสภาพคล่องสามารถปรับตัวได้ตามสถานการณ์ และกลุ่มที่เน้นผลตอบแทนที่ความมั่นคงในระยะยาว ทำให้เงินฝากมีโอกาสเติบโตในระดับที่ทรงตัว ถึงขยายตัวเล็กน้อย โดยลูกค้าส่วนหนึ่งจะเลือกออมในบัญชีออมทรัพย์เพื่อความคล่องตัว ขณะที่อีกส่วนจะทยอยปรับพอร์ตไปสู่เงินฝากประจำระยะสั้นถึงปานกลาง เพื่อรับผลตอบแทนที่มั่นคงในช่วงดอกเบี้ยขาลง

“ในภาวะดอกเบี้ยขาลง ลูกค้าจะนิยมเลือกเงินฝากที่ผสมผสานทั้งความมั่นคงและความคล่องตัว เช่น บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง ซึ่งตอบโจทย์ลูกค้าที่ต้องการสภาพคล่องพร้อมผลตอบแทนเหนือกว่าบัญชีทั่วไป และเงินฝากประจำระยะสั้นถึงปานกลาง เพื่อตรึงผลตอบแทนดีและมั่นคงในช่วงดอกเบี้ยขาลง”

นายภูดินันท์ เศรษฐนันท์ Head, Affluent & Wealth Management ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย กล่าวว่า เงินฝากออมทรัพย์ดิจิทัลดอกเบี้ยสูงยังคงความนิยมเป็นอันดับแรก ตามด้วยเงินฝากประจำระยะยาวที่ทำให้สามารถล็อกดอกเบี้ยในภาวะขาลง ขณะที่บัญชี FCD ยังได้รับความนิยมต่อเนื่อง โดยเฉพาะในช่วงเงินบาทแข็งค่า และมีแนวโน้มเติบโตตามความนิยมของการลงทุนในสินทรัพย์ต่างประเทศ