7 เหตุผล ของการเลือกซื้อประกันบำนาญ

คอลัมน์ : คุยฟุ้งเรื่องการเงิน
ผู้เขียน : อาจารย์ทอมมี่ (พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน) แอคชัวเรียล บิสซิเนส โซลูชั่น (ABS)

ในปัจจุบันประกันชีวิตนั้นมีอยู่หลากหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ หรือประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ต่างก็เป็นประกันที่คนส่วนใหญ่มักจะทำกัน แต่หลาย ๆ คนอาจจะไม่เคยได้ยินคำว่าประกันบำนาญ ซึ่งเป็นประกันที่มีไว้เพื่อช่วยวางแผนการเงินเพื่อเกษียณ โดยในวันนี้จะมาอธิบาย 7 เหตุผลที่ควรจะเลือกซื้อประกันบำนาญ มีดังนี้

1.พันธบัตรดอกเบี้ยสูง ๆ ในสมัยก่อนที่บริษัทประกันเคยเก็บสะสมเอาไว้จะเริ่มหมดไป ส่วนดอกเบี้ยจากพันธบัตรรัฐบาลตอนนี้ตกลงมาต่ำกว่า 2% แล้ว ทำให้คาดเดาได้ว่าในอนาคตจะต้องมีการเพิ่มเบี้ยประกันสูงขึ้นอย่างน้อย 10-20% อย่างแน่นอน โดยเฉพาะในยุคดอกเบี้ยต่ำแบบนี้ เบี้ยประกันที่ได้รับเข้ามาจะไม่สามารถนำไปลงทุนงอกเงยอะไรได้เป็นชิ้นเป็นอัน ทำให้ต้องเก็บเบี้ยประกันในแต่ละปีที่สูงขึ้น

2.เปลี่ยนเงินก้อนจาก active income ในวันนี้ ให้กลายเป็น passive income ในอนาคต ด้วยผลตอบแทนที่การันตี (ปัจจุบัน ประกันบำนาญทุกประเทศเป็นแบบที่การันตีผลประโยชน์เงินคืนอยู่) ซึ่งก็เหมือนกับพันธบัตร แต่สิ่งที่ประกันบำนาญทำได้มากกว่านั้นก็คือ การล็อกอัตราผลตอบแทนในตอนที่ซื้อประกันบำนาญไปจนถึงอายุ 80-90 ปี ซึ่งไม่มีพันธบัตรไหนในประเทศไทยที่ยาวถึงขนาดนี้ จะมีก็แต่ประกันบำนาญเท่านั้น

3.ซื้อไปแล้วจะถอนเงินคืนออกมาเมื่อไรก็ได้ (เช็กสิทธิลดหย่อนภาษีให้ดีก่อน) หรือจะใช้สิทธิเงินกู้ตามกรมธรรม์ก็ได้ ซึ่งมีสภาพคล่องที่ได้เปรียบกว่า RMF หรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ที่ต้องรอจนถึงอายุ 55 ปี

4.ถ้าเราออมเงินในเงินฝากประจำ พันธบัตร หุ้นกู้ หรือพวกตราสารหนี้ต่าง ๆ ที่ให้ดอกเบี้ยการันตีแล้ว สิ่งที่ต้องพิจารณาก็คือ ดอกเบี้ยหรือผลตอบแทนที่ได้รับมาจะต้องนำมาคำนวณเสียภาษีด้วย ซึ่งปกติจะถูกหัก ณ ที่จ่ายไว้ที่ 15% (สมมติว่า ออมเงิน 100 บาท ได้ดอกเบี้ยมา 4 บาท จะต้องเสียภาษี 15% บน 4 บาท ที่ได้มาด้วย ทำให้เหลือดอกเบี้ยสุทธิ 3.40 บาท) แต่การซื้อประกันบำนาญจะไม่ต้องเสียภาษีในส่วนนี้

5.ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 200,000 บาท เป็นของแถม (ศึกษารายละเอียดว่าแบบประกันบำนาญไหนที่เข้าข่ายลดหย่อนภาษีได้) ถ้าใครฐานภาษี 20% ก็เท่ากับเหมือนได้ลดเบี้ยไป 20% เป็นการจูงใจการออมที่น่าสนใจมาก

6.ตลาดพันธบัตรในอนาคตยังคงดอกเบี้ยต่ำ เหมือนญี่ปุ่นที่ผ่านมาเกือบ 20 ปี แล้วอัตราดอกเบี้ยไม่เคยสูงขึ้น นับวันมีแต่น้อยลงจนติดลบไปแล้ว ซึ่งถ้า
เวลาผ่านไปอีก 20 ปี แล้วพันธบัตรในประเทศไทยคงไม่สามารถกลับมาให้ดอกเบี้ยได้สูงดังเดิมอีกต่อไป

7.การถือประกันบำนาญเป็นการกระจายความเสี่ยงในพอร์ตการลงทุน โดยถ้าคิดง่าย ๆ อาจจะคิดว่ามันเหมือนเป็นพันธบัตรชนิดหนึ่งที่ไม่เสียภาษี

สุดท้ายนี้ การวางแผนการเกษียณสำหรับคนไทยนั้นเป็นเรื่องที่ทำได้ยาก แต่จังหวะในการเลือกซื้อแบบประกันก็เป็นสิ่งสำคัญ เพราะเมื่อตัดสินใจจ่ายเบี้ยประกันในปีแรกแล้วก็ควรจะจ่ายต่อเนื่องไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะครบหมด จึงจะคุ้มที่สุด โดยเฉพาะแบบประกันบางตัวที่เมื่อสมัย 20 ปีที่แล้ว ถ้าใครถือเอาไว้จนถึงตอนนี้ก็ยังได้ผลตอบแทนการันตีเฉลี่ยเกิน 5% ต่อปีกันถ้วนหน้า นอนกอด passive income กันสบายจนถึงตอนนี้

• สาระ ล่ำซำ นำทีมรื้อประกันบำนาญ เน้นออมเพื่อเกษียณ-เลิกคุ้มครองชีวิต
• ประกันบำนาญที่ไม่ใช่ประกันบำนาญ