สิ้นลมหายใจก่อนหมดหนี้? ‘หนี้ครัวเรือน’ พุ่งสูงสุดในรอบ 18 ปี สกัดฝัน GDP รับเวที IMF
วิกฤตหนี้ครัวเรือนไทยพุ่งทะยานสูงสุดในรอบ 18 ปี ระเบิดเวลาและอุปสรรคชิ้นใหญ่ที่สกัดกั้นความทะเยอทะยานในการผลักดันการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศ ขณะที่กรุงเทพฯ เตรียมเป็นเจ้าภาพจัดการประชุมใหญ่ IMF และธนาคารโลกในสัปดาห์หน้า ท่ามกลางเสียงเตือนจากธนาคารแห่งประเทศไทยและผู้เชี่ยวชาญ ถึงผลกระทบของสินเชื่อดิจิทัลและหนี้สะสมอาจฉุดรั้งจีดีพีไม่ให้ถึงเป้า
“กวิตา วงศ์ยะเกษม” เจ้าของธุรกิจชาวไทยวัย 51 ปี กำลังเผชิญกับความหวาดกลัวว่า เธออาจจะเสียชีวิตไปก่อนที่จะสามารถชำระหนี้สินทั้งหมดที่มีอยู่ได้หมด
คุณแม่เลี้ยงเดี่ยวลูกสองรายนี้ มีหนี้สินพอกพูนถึง 10 ล้านบาท ซึ่งกู้ยืมมาจากสถาบันการเงินถึง 7 แห่ง และยังมีหนี้นอกระบบอีก 2.1 ล้านบาท ซึ่งตัวเลขดังกล่าวเพิ่มสูงขึ้นอย่างมากจากยอดหนี้รวม 8 ล้านบาทเมื่อ 3 ปีก่อน สมัยที่สำนักข่าวรอยเตอร์ (Reuters) เคยสัมภาษณ์เธอเป็นครั้งแรก
ปัญหาหนี้ครัวเรือนที่กำลังกัดกินสังคมไทยได้ส่งสัญญาณเตือนภัยขั้นวิกฤต ต่อเป้าหมายความทะเยอทะยานในการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศไทย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่แรงกดดันด้านเงินเฟ้อกำลังก่อตัวขึ้น ปัจจุบันหนี้ครัวเรือนเฉลี่ยทั่วประเทศพุ่งแตะระดับสูงสุดในรอบ 18 ปี ซึ่งกลายเป็นปัจจัยหลักที่บีบรัดการเติบโตของเศรษฐกิจไทยให้รั้งท้ายประเทศเพื่อนบ้านในภูมิภาคมาอย่างต่อเนื่อง
ธุรกิจขาดทุนเดือนละ 40,000 ถึง 50,000 บาททุกเดือน ทำให้ฉันต้องวิ่งหาเงินมาจ่ายหนี้”
กวิตากล่าวทั้งน้ำตา โดยบริษัทของเธอเป็นผู้ให้บริการแก่บริษัทพลังงานรายใหญ่ของไทยรายหนึ่ง
“จะทำอะไรได้อีกเพื่อให้มีชีวิตรอด?”
กวิตากล่าว พร้อมอธิบายว่า เธอจำเป็นต้องนำเงินกู้เหล่านี้มาจุนเจือครอบครัวและพยุงธุรกิจขนาดเล็กของเธอ ซึ่งรวมถึงการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านราคา 3 ล้านบาทของเธอด้วย
โชว์เคสเศรษฐกิจไทยบนเวทีโลกที่สวนทางกับความเป็นจริง
ในสัปดาห์หน้า การประชุมประจำปีของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ (IMF) และกลุ่มธนาคารโลก (World Bank Group) จะจัดขึ้นที่กรุงเทพมหานคร โดยจะเป็นการรวมตัวของเจ้าหน้าที่ระดับสูงด้านการเงินจากทั่วทุกมุมโลก เพื่อหารือเกี่ยวกับประเด็นเศรษฐกิจโลก เทคโนโลยีปัญญาประดิษฐ์ (AI) การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ และความท้าทายอื่นๆ
IMF และรัฐบาลไทยระบุว่า พวกเขามีแผนที่จะใช้เวทีนี้เพื่อจัดแสดงความสำเร็จในการเปลี่ยนผ่านทางเศรษฐกิจของประเทศไปสู่ “ขอบฟ้าใหม่” หรือ “New Horizons” โดยถอดบทเรียนจากการพัฒนาเศรษฐกิจที่ดำเนินมาอย่างยาวนานกว่า 35 ปี
โมเดลการเปลี่ยนผ่านนี้สามารถเป็นกรณีศึกษาและนำไปปรับใช้กับประเทศอื่นๆ ในภูมิภาคได้ในอนาคต” IMF และทางการไทยระบุในแถลงการณ์ร่วมเมื่อเดือนมีนาคมที่ผ่านมา
อย่างไรก็ตาม กองทุนการเงินระหว่างประเทศก็ไม่ได้ละเลยที่จะออกมาเตือนถึงความเสี่ยงที่เกิดจากหนี้ครัวเรือนระดับสูงของไทยเช่นกัน
หนี้ครัวเรือนในระดับสูงอาจเป็นอุปสรรคขัดขวางการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจ เนื่องจากมันจะไปจำกัดรายได้ที่สามารถจับจ่ายใช้สอยได้จริงของครัวเรือน รวมถึงบีบรัดทรัพยากรที่จำเป็นต่อการลงทุนในการพัฒนาทุนมนุษย์”
IMF ระบุในรายงานของเจ้าหน้าที่เกี่ยวกับประเทศไทยเมื่อเดือนกุมภาพันธ์ โดยสัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพี (GDP) ของไทย ณ สิ้นเดือนมิถุนายน ยืนหยัดอยู่ที่ระดับ 85.2% ซึ่งถือเป็นหนึ่งในตัวเลขที่สูงที่สุดในภูมิภาคเอเชีย
ความกังวลของแบงก์ชาติ-กับดักสินเชื่อดิจิทัล
ปัญหาค่าครองชีพที่พุ่งสูงขึ้น อันมีผลสืบเนื่องมาจากปัจจัยกดดันระดับโลกอย่างสงครามในอิหร่านและยูเครน จะเป็นหนึ่งในประเด็นหลักของการหารือในการประชุมครั้งนี้
ทางด้าน กวิตา สะท้อนมุมมองว่า หากไม่ใช่เพราะภาวะเศรษฐกิจซบเซาในวงกว้าง เธออาจจะมีเงินพอที่จะทยอยชำระหนี้ หรืออย่างน้อยก็หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ก้อนใหม่ได้ กองหนี้มหาศาลของไทยและผลกระทบที่ส่งเป็นลูกโซ่ทะลุผ่านระบบเศรษฐกิจ ซึ่งคาดการณ์ว่าจะเติบโตได้เพียง 2.3% ในปีนี้ ยังคงเป็นจุดเปราะบางที่สำคัญที่สุดของประเทศ
“เรามีความกังวลอย่างยิ่ง เพราะนี่คือหนึ่งในปัญหาเชิงโครงสร้างที่ใหญ่ที่สุดสำหรับเศรษฐกิจไทย”
ดร.ดอน นาครทรรพ ผู้ช่วยผู้ว่าการ สายนโยบายการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยกับรอยเตอร์ว่า
หากเราไม่สามารถแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนได้ การจะดึงเศรษฐกิจให้กลับไปสู่ระดับศักยภาพการเติบโตที่ 2.7% นั้น คงเป็นเรื่องที่ยากลำบากมาก”
ธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า หนี้ครัวเรือนไม่ได้สะท้อนเพียงแค่ความยากลำบากทางเศรษฐกิจและการเติบโตของรายได้ที่อ่อนแอเท่านั้น แต่ยังเป็นผลพวงมาจากการเข้าถึงสินเชื่อดิจิทัลที่ง่ายดายขึ้น ซึ่งรวมถึงบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (Buy-Now-Pay-Later: BNPL) ที่ผู้บริโภคบางรายอาจยังไม่เข้าใจเงื่อนไขอย่างถ่องแท้
ข้อมูลระบุว่า บัญชีบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) พุ่งทะยานจากเพียง 620,000 บัญชีในปี 2021 ขึ้นมาเป็น 6.3 ล้านบัญชีในปีที่ผ่านมา โดยมียอดสินเชื่อพุ่งกระฉูดจาก 6.8 พันล้านบาท ทะลุระดับ 40.7 พันล้านบาทในช่วงเวลาดังกล่าว ส่งผลให้ธนาคารกลางต้องเร่งเข้ามาจัดระเบียบและกำกับดูแลภาคส่วนนี้
ด้าน นายสุรพล โอภาสเสถียร อดีตผู้จัดการใหญ่ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) เปิดเผยข้อมูลที่น่าตกใจว่า จากจำนวนผู้กู้ยืมทั้งหมด 27 ล้านคนในประเทศไทย มีเพียงประมาณ 5 ล้านคนเท่านั้นที่มีสุขภาพทางการเงินที่แข็งแรงพอ และมีคุณสมบัติในการเข้าถึงวงเงินสินเชื่อเพิ่มเติมได้ ซึ่งหมายความว่าคนไทยอีกหลายล้านคนกำลังตกอยู่ในความเสี่ยงที่จะเผชิญกับภาวะหนี้สินล้นพ้นตัวในระยะยาว และอาจลุกลามไปสู่กระบวนการทางกฎหมาย
โจทย์ท้าทายของรัฐ ‘รายได้ที่ร่วงหล่น กับ หนี้ที่พุ่งทะยาน’
เมื่อผู้สื่อข่าวรอยเตอร์สอบถามถึงผู้คนที่มีชะตากรรมลูกหนี้ที่กำลังดิ้นรนอย่างหนักเฉกเช่น กวิตา
นายเอกนิติ นิติธัณฑ์ประภาศ รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลังของไทย ก็ได้ชี้ให้เห็นถึงอัตราดอกเบี้ยนโยบายของประเทศที่อยู่ในระดับต่ำเตี้ยติดดินเพียง 1% พร้อมย้ำถึงการทำงานร่วมกันอย่างต่อเนื่องกับธนาคารกลางและกลุ่มผู้ปล่อยสินเชื่อเพื่อบริหารจัดการปัญหานี้
เราต้องสร้างความมั่นใจว่า ปัญหาหนี้ครัวเรือนจะถูกแก้ไขผ่านการยกระดับรายได้ของประชาชนให้สูงขึ้น”
รมว.คลัง กล่าวกับผู้สื่อข่าวรอยเตอร์ พร้อมกางแผนงานที่ตั้งเป้าหมายผลักดันจีดีพีให้เติบโตถึง 3% ภายในระยะเวลา 3 ปี ด้วยการดึงดูดเม็ดเงินลงทุนโดยตรงจากต่างประเทศ (FDI) เข้าสู่ภาคส่วนสำคัญ เช่น อุตสาหกรรมเซมิคอนดักเตอร์ เป็นต้น
อย่างไรก็ตาม เป้าหมายดังกล่าวยังคงต่ำกว่าตัวเลขการเติบโตของจีดีพีระดับ 5% ซึ่งนายสุรพลประเมินว่า เป็นระดับขั้นต่ำที่จำเป็นในการฉุดสัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพีของไทยให้ลดลงต่ำกว่าเกณฑ์ 80% ซึ่งถือเป็น “จุดวิกฤต” ที่ผลกระทบเชิงลบจากหนี้สินจะทวีความรุนแรงขึ้น
สำหรับ กวิตา ซึ่งมีลูกสาวคนหนึ่งกำลังศึกษาเรียนแพทย์ และอีกคนหนึ่งกำลังเรียนอยู่ในระดับชั้นมัธยมต้น ชีวิตในแต่ละวันของเธอคือการต่อสู้ดิ้นรนเพื่อหาเงินมาประคับประคองครอบครัวให้อยู่รอดต่อไป
“ฉันยังมองไม่เห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์เลยค่ะ” เธอกล่าวทิ้งท้าย
“ฉันอาจจะสิ้นลมหายใจ ก่อนที่หนี้สินเหล่านี้จะถูกชำระจนหมด”
ขอขอบคุณที่มา: รอยเตอร์ (Reuters)