ก.ล.ต.สร้างอนาคตเกษียณสุข ผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

คอลัมน์ : เล่าให้รู้กับ ก.ล.ต.
ผู้เขียน : อาชินี ปัทมะสุคนธ์ สำนักงาน ก.ล.ต.

หลายคนคงจะเคยได้ยินคำว่า “เกษียณไม่ใช่จุดจบ๊แต่คือการเริ่มต้นชีวิตอย่างมีอิสรภาพ” แล้วบ้าง

บทความนี้ อยากชวนให้ทุกท่านลองหลับตานึกภาพตัวเองในวัยเกษียณดูสักครู่ เห็นอะไรบ้าง ? คำตอบอาจเป็นชีวิตที่เรียบง่าย ได้เดินทางท่องเที่ยว หรือการใช้ชีวิตอย่างไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน แต่คำถามคือ “ทุกท่านเตรียมพร้อมเกษียณแล้วหรือยัง ?”

หลายคนอาจเคยได้ยินว่า ประเทศไทยกำลังเผชิญกับความท้าทายที่จะก้าวสู่ “สังคมสูงวัยระดับสุดยอด” (Super-aged Society) อย่างเต็มตัว ในอีก 10 ปีข้างหน้า โดยจะมีประชากรไทยอายุตั้งแต่ 65 ปีขึ้นไป มากกว่า 28% ของประชากรทั้งประเทศ ถือเป็นความท้าทายของประเทศ หากคนไทยจำนวนมากยังขาดการวางแผนทางการเงินเพื่อเกษียณ

ในบริบทเช่นนี้ “การออมเพื่อวัยเกษียณ” ไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป โดยเฉพาะผู้ที่ได้รับเงินเดือนเป็นรายได้ประจำ และมีโอกาสเข้าร่วม “กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ” หรือ PVD (Provident Fund) ซึ่งถือเป็นเครื่องมือที่จะช่วยให้มีเงินเพียงพอยามเกษียณ

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ คือ กองทุนที่จัดตั้งขึ้นโดยความสมัครใจของนายจ้างและลูกจ้าง โดยเงินของกองทุนมาจาก “เงินสะสม” ที่ลูกจ้างจ่ายและ “เงินสมทบ” ที่นายจ้างจ่ายในอัตรา 2-15% ของค่าจ้าง ซึ่งเงินสะสมและเงินสมทบนี้จะถูกนำไปลงทุนต่อ เพื่อให้เกิดผลตอบแทนในระยะยาว

ข้อดีของการออมผ่านกองทุน PVD คือ ลูกจ้างได้เงินเพิ่มจากนายจ้าง ได้รับสิทธิลดหย่อนทางภาษี และได้ผู้เชี่ยวชาญมาบริหารเงินให้ตามนโยบายการลงทุนที่เลือกไว้ ซึ่งการหักอัตโนมัติทุกเดือนนี้ ยังช่วยสร้างวินัยการออมได้อย่างต่อเนื่อง

แต่ปัจจุบันกองทุน PVD ยังไม่ครอบคลุมแรงงานไทยในระดับที่น่าพอใจ โดยมีสมาชิกประมาณ 3 ล้านคน คิดเป็นเพียงประมาณ 17% ของแรงงานภาคเอกชนในระบบ และยังพบว่า 87% ของสมาชิกมีเงินสะสมต่ำกว่า 3.1 ล้านบาท ซึ่งอาจไม่เพียงพอสำหรับการใช้จ่ายหลังเกษียณที่ยาวนานขึ้นเรื่อย ๆ

เพราะด้วยข้อจำกัด เช่น นายจ้างบางรายยังไม่ได้จัดตั้งกองทุนให้ลูกจ้าง ลูกจ้างบางส่วนยังไม่สมัครเป็นสมาชิกแม้มีสิทธิ สมาชิกส่วนใหญ่ยังออมในสัดส่วนที่ต่ำ และเลือกลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงต่ำอาจไม่เพียงพอในระยะยาว ระบบการจัดการเงินไม่มีความยืดหยุ่นพอ หากสมาชิกมีวิกฤตทางการเงินอาจตัดสินใจลาออกจากกองทุน ส่งผลเสียต่อแผนการออมในระยะยาว

เพื่อยกระดับระบบการออมของประเทศให้เข้มแข็งและทั่วถึงมากขึ้น สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) มีเป้าหมายส่งเสริมให้คนไทยมีสุขภาพการเงินที่ดี เพื่อยามเกษียณอย่างเพียงพอ ผ่านสูตรสำเร็จ 3 อ. คือ “ออมเร็ว” เริ่มต้นออมไว ส่งเสริมให้ลูกจ้างเข้าร่วมกองทุน PVD โดยง่าย “ออมมาก” เพิ่มสัดส่วนการออมของลูกจ้าง และ “ออมเป็น” จัดให้ลูกจ้างมีทางเลือกการลงทุนอย่างที่เหมาะสม

เพื่อให้ตอบโจทย์การออม ก.ล.ต. จึงปรับปรุง พระราชบัญญัติกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (พ.ร.บ. PVD) ให้สอดคล้องกับบริบทปัจจุบัน ซึ่งอยู่ระหว่างเสนอคณะรัฐมนตรี โดยเป้าหมายของการปรับปรุงกฎหมายเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ ด้วยการเพิ่มความยืดหยุ่นและขยายโอกาสให้ประชาชนเข้าถึงระบบการออมให้มากยิ่งขึ้น เช่น การกำหนดให้ลูกจ้างของนายจ้างที่มีกองทุน PVD ใช้ระบบการสมัครโดยอัตโนมัติ (Automatic Enrollment) ที่จะเป็นสมาชิกโดยไม่ต้องยื่นสมัครเอง แต่ยังคงมีสิทธิปฏิเสธได้หากไม่ประสงค์เข้าร่วม แนวทางนี้เคยประสบความสำเร็จในต่างประเทศที่มีอัตราการเข้าร่วมเพิ่มขึ้น

นอกจากนี้ ยังเพิ่มความยืดหยุ่นให้สมาชิกในกรณีที่สมาชิกรายใดประสบปัญหาทางการเงิน อาจสามารถหยุดส่งเงินสะสมชั่วคราว (Pension Holiday) โดยไม่จำเป็นต้องลาออกจากกองทุน อีกทั้งยังเปิดให้สมาชิกเพิ่มเงินสะสมได้มากขึ้นกว่าปัจจุบัน

การปรับปรุง พ.ร.บ. PVD ส่งผลโดยตรงต่อคุณภาพชีวิตหลังเกษียณของสมาชิกให้มีทางเลือกมากขึ้นในการจัดการเงินออมตามสถานการณ์ชีวิตจริง มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนที่เหมาะสม สร้างแรงจูงใจให้ออมมากขึ้น เพราะระบบออกแบบให้ยืดหยุ่น ไม่ตึงจนเกินไป

การเตรียมตัวรับมือกับวัยเกษียณไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป เริ่มต้นวันนี้เพื่ออนาคตที่เราควบคุมได้ ก.ล.ต. ขอเป็นส่วนหนึ่งที่ช่วยให้คนไทยเกษียณสุขผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ