‘กบข.-บลจ.-ประกัน’ ปรับเกม-ชูโปรดักต์-แก้โจทย์ใหญ่ คนไทยเสี่ยงเงินหมดก่อนตาย

ประเทศไทยกำลังเผชิญความท้าทายจากภาวะสังคมสูงวัย เมื่อประชาชนมีอายุยืนขึ้น แต่เงินออมสำหรับใช้ชีวิตหลังเกษียณกลับไม่เพียงพอ ส่งผลให้ความเสี่ยงที่เงินจะหมดก่อนสิ้นอายุกลายเป็นโจทย์สำคัญของทั้งประชาชน ภาครัฐ และธุรกิจการเงิน

KKP ชี้คนไทย 73% ออมไม่ถึงเป้า

ดร.พิพัฒน์ เหลืองนฤมิตชัย หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ กลุ่มธุรกิจการเงินเกียรตินาคินภัทร (KKP) เปิดเผยว่า ปัจจุบันประชากรไทยอายุ 60 ปีขึ้นไปมีสัดส่วนประมาณ 24% ของประชากรทั้งหมด และคาดจะเพิ่มเป็น 36% ภายในปี 2582 ขณะที่สัดส่วนแรงงานต่อผู้สูงอายุมีแนวโน้มลดลงจาก 5.5 คน เหลือเพียง 1.8 คนภายในปี 2603

“สิ่งที่น่ากังวลคือคนไทยจำนวนมากยังมีเงินออมไม่เพียงพอสำหรับวัยเกษียณ โดยผลสำรวจพนักงานเอกชนไทย 750 คน ของ Society of Actuaries ResearchInstitute พบว่า 86% คาดหวังจะเกษียณได้ตามแผน แต่มีเพียง 5% ที่เกษียณได้ตามแผนจริง ขณะที่ 73% มีเงินออมสะสมไม่ถึง 60% ของเป้าหมายเงินเกษียณที่ควรมี”

ดร.พิพัฒน์กล่าวด้วยว่า ปัญหาดังกล่าวยิ่งชัดเจนเมื่อคนไทยอายุ 60 ปี มีอายุเฉลี่ยต่อไปอีกประมาณ 23.5 ปี หมายความว่าต้องเตรียมเงินรองรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอย่างน้อยกว่า 20 ปี ท่ามกลางความเสี่ยงจากเงินเฟ้อ โรคเรื้อรัง และค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

กบข.ปรับกลยุทธ์ลงทุนรับเกษียณ

ดร.ศรพล ตุลยะเสถียร เลขาธิการคณะกรรมการกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) กล่าวว่า กบข.ให้ความสำคัญกับการสร้างความมั่นคงทางการเงินระยะยาวแก่สมาชิกกว่า 1.3 ล้านคน โดยเน้นกระจายการลงทุนในสินทรัพย์ทั้งในและต่างประเทศ เพื่อลดความเสี่ยงและเพิ่มโอกาสสร้างผลตอบแทน พร้อมนำแนวคิด Total Portfolio Approach มาใช้ประกอบการบริหารเงินลงทุน โดยพิจารณาความเสี่ยงและผลตอบแทนของพอร์ตในภาพรวม แทนการแยกประเมินสินทรัพย์แต่ละประเภท เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการลงทุน

ขณะเดียวกัน ยังให้ความสำคัญกับการจัดสรรเงินลงทุนตามช่วงวัย โดยสมาชิกวัยเริ่มทำงานสามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความผันผวนสูงกว่าเพื่อสร้างผลตอบแทนระยะยาว ส่วนผู้ที่ใกล้เกษียณควรทยอยลดความเสี่ยงและเน้นรักษาเงินต้นมากขึ้น

KAsset ชูลงทุนยืดเงินเกษียณ 8 ปี

นายวิน พรหมแพทย์ ประธานกรรมการบริหาร บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) กสิกรไทย จำกัด (KAsset) ประเมินว่า คนไทยที่มีอายุ 60 ปี คาดจะมีชีวิตอยู่ต่อไปจนถึงอายุเฉลี่ยประมาณ 82 ปี แต่จะมีสุขภาพแข็งแรงถึงอายุประมาณ 76 ปี ขณะที่เงินออมที่เตรียมไว้ใช้หลังเกษียณอาจเพียงพอถึงอายุเพียง 62 ปีเศษเท่านั้น สะท้อนความเสี่ยงที่เงินออมจะหมดก่อนสิ้นอายุ

จึงแนะนำให้วางแผนลงทุนทั้งก่อนและหลังเกษียณ โดยช่วงสะสมเงินควรเน้นสินทรัพย์ที่มีโอกาสเติบโต และทยอยลดความเสี่ยงเมื่ออายุมากขึ้น ส่วนหลังเกษียณควรให้ความสำคัญกับสินทรัพย์สร้างรายได้สม่ำเสมอ เช่น หุ้นปันผลสูง กองทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) และตราสารหนี้คุณภาพดี

KAsset ยกตัวอย่างผู้เกษียณอายุ 60 ปี มีเงินสะสม 5 ล้านบาท ต้องการใช้จ่ายเดือนละ 20,000 บาท หากฝากเงินทั้งหมดไว้ในบัญชีออมทรัพย์ อาจมีเงินเพียงพอถึงอายุประมาณ 79 ปี แต่หากนำเงินไปลงทุนต่อในพอร์ตที่คาดหวังผลตอบแทนเฉลี่ย 4% ต่อปี อาจยืดระยะเวลาใช้เงินไปถึงอายุประมาณ 87 ปี หรือเพิ่มขึ้นราว 8 ปี ภายใต้เงินต้นและค่าใช้จ่ายเท่ากัน อย่างไรก็ตาม ตัวเลขดังกล่าวเป็นเพียงสมมติฐานในการวางแผน ไม่ใช่ผลตอบแทนที่รับประกัน

ประกันเตือน อายุยืนเสี่ยงเงินหมด

นางนุสรา (อัสสกุล) บัญญัติปิยพจน์ นายกสมาคมประกันชีวิตไทย และประธานเจ้าหน้าที่บริหารและกรรมการผู้จัดการ บริษัท ไทยสมุทรประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) กล่าวว่า การมีอายุยืนขึ้นทำให้ประชาชนเผชิญความเสี่ยงที่เงินออมจะไม่เพียงพอ โดยเฉพาะเมื่อค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลเพิ่มสูงขึ้น ดังนั้น การวางแผนเกษียณจึงต้องครอบคลุมทั้งรายได้หลังหยุดทำงาน ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ และการดูแลระยะยาว (Long-term Care) สำหรับผู้สูงอายุที่อาจไม่สามารถช่วยเหลือตนเองได้

แนวโน้มดังกล่าวทำให้ธุรกิจประกันชีวิตหันมาพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์ ทั้งการสร้างรายได้หลังเกษียณและการบริหารความเสี่ยงด้านสุขภาพมากขึ้น

“ไทยสมุทรประกันชีวิตได้เปิดตัวแบบประกัน เลิฟ รีไทร์ และซีเนียร์ รีไทร์ 99/5 เพื่อรองรับผู้ที่มีระยะเวลาสะสมเงินแตกต่างกัน โดยมีเงินบำนาญงวดแรกสูงสุด 30% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตามเงื่อนไขกรมธรรม์”

BLA ชูบำนาญพ่วงคุ้มครองโรคร้าย

นายโชน โสภณพนิช กรรมการผู้จัดการใหญ่และประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) หรือ BLA กล่าวว่า การวางแผนเกษียณในปัจจุบันต้องเตรียมเงินรองรับชีวิตหลังหยุดทำงานยาวนานถึง 20-30 ปี จากเดิมที่อาจวางแผนไว้เพียง 10-15 ปี

ขณะเดียวกัน โรคเรื้อรังและภาวะที่ต้องพึ่งพาผู้ดูแลในช่วงปลายชีวิต อาจทำให้ค่าใช้จ่ายสูงกว่าที่คาด บริษัทจึงพัฒนาประกันบำนาญควบคู่กับความคุ้มครองสุขภาพ

“ล่าสุดเปิดตัว BLA Pension 888 ซึ่งเริ่มรับเงินบำนาญงวดแรก 30% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยเมื่ออายุ 60 ปี และรับเงินปีละ 8% ตั้งแต่อายุ 61-88 ปี ส่วน BLA Pension & Care 888 เพิ่มความคุ้มครองโรคร้ายแรง 8 โรค เพื่อรองรับทั้งรายได้หลังเกษียณและความเสี่ยงด้านสุขภาพ”

MTL เปิดทางเลือกเกษียณ 55-70 ปี

ด้าน นายสาระ ล่ำซำ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) หรือ MTL กล่าวว่า การเตรียมพร้อมเข้าสู่สังคมสูงวัยต้องคำนึงถึงทั้งอายุขัย ช่วงเวลาที่มีสุขภาพดี และความมั่นคงทางการเงิน โดยเฉพาะปัจจุบันที่ประชาชนมีแผนเกษียณแตกต่างกัน บางส่วนต้องการหยุดทำงานก่อนอายุ 60 ปี ขณะที่บางส่วนเลือกทำงานต่อ

“บริษัทจึงพัฒนา Muang Thai Flexi Retire Series ซึ่งเปิดทางเลือกให้เริ่มรับบำนาญเมื่ออายุ 55, 60, 65 หรือ 70 ปี ตามแบบประกันที่กำหนด พร้อมทางเลือกชำระเบี้ยครั้งเดียว ชำระ 5 ปี หรือชำระถึงอายุที่กำหนด และเลือกรับเงินบำนาญรายเดือนหรือรายปีได้”

ทั้งนี้ บางแบบประกันยังสามารถเปลี่ยนอายุเริ่มรับบำนาญภายหลังได้ ภายใต้เงื่อนไขกรมธรรม์ เพื่อรองรับแผนเกษียณที่เปลี่ยนแปลงไป

สุดท้ายแล้วการเตรียมพร้อมเกษียณในยุคสังคมสูงวัย เป็นเรื่องที่ต้องคำนึงว่าไม่ได้จบลงที่การสะสมเงินให้ได้ตามเป้าหมาย แต่ต้องบริหารเงินออมให้เพียงพอตลอดชีวิต ควบคู่กับการเตรียมรับมือค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่อาจเพิ่มขึ้นในอนาคต