10 คำทำนายของประกันชีวิต ในยุคดอกเบี้ยต่ำ (1)
คอลัมน์ คุยฟุ้งเรื่องการเงิน
โดย พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน (ทอมมี่) www.actuarialbiz.com
ในยุคที่ดอกเบี้ยต่ำ เกิดปัญหาที่หนักใจขึ้นกับมนุษย์เงินเดือน นักลงทุน และผู้คนที่ต้องการให้เงินออมงอกเงยได้ในทุก ๆ เดือน โดยเฉพาะผู้ที่กำลังจะตัดสินใจและวางแผนในการซื้อประกันชีวิต สำหรับสินค้าประเภทประกันนั้นมีความสำคัญมากกว่าการลดหย่อนภาษี วันนี้จึงจะพาทุกท่านมาลองอ่านคำทำนายเหล่านี้ เพื่อศึกษาแนวโน้มธุรกิจประกันภัยในอนาคต ให้สามารถนำมาปรับใช้ได้ในปัจจุบัน และรับมือการเปลี่ยนแปลงเบื้องต้นในธุรกิจประกันภัยได้เป็นอย่างดี
คำทำนายที่ 1-แบบประกันตัวใหม่ในท้องตลาดจะมีเบี้ยประกันที่แพงขึ้น และที่จะแพงขึ้นมากก็คือ แบบประกันสะสมทรัพย์ที่มีเงินคืน ซึ่งก็รวมไปถึงประกันบำนาญที่ผลประโยชน์ทุกอย่างจ่ายแบบการันตีด้วย เพราะแบบประกันเหล่านี้จะต้องนำเงินส่วนใหญ่ไปลงทุนในพันธบัตรเพื่อที่จะการันตีเงินคืนให้กับลูกค้าได้ (เป็นวิธีจัดการความเสี่ยงของบริษัทประกัน) ทำให้มีผลกระทบกับอัตราดอกเบี้ยต่ำอย่างเห็นได้ชัด เมื่อเงินที่เก็บเข้ามานั้นไม่สามารถทำให้เงินทำงานงอกเงยออกมาได้เหมือนเดิม แบบประกันเหล่านี้จะไม่สามารถอยู่รอดได้ ยกเว้นแต่การปรับค่าเบี้ยให้แพงขึ้น
คำทำนายที่ 2-ประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ที่การันตีผลประโยชน์ทั้งหมดจะถูกปรับเปลี่ยนให้เป็นแบบที่มีส่วนร่วมในเงินปันผลมากขึ้น ซึ่งแทนที่ทุกอย่างจะจ่ายเป็นเงินสดคืน ก็จะกลายเป็นจ่ายเป็นเงินสดคืนส่วนหนึ่ง และอีกส่วนจะกลายเป็นรูปแบบเงินปันผล ที่ไม่การันตี (ขึ้นกับผลประกอบการของบริษัท) เพื่อเปิดโอกาสให้บริษัทประกันจัดพอร์ตการลงทุนในสินทรัพย์อื่น ๆ ที่นอกเหนือจากพันธบัตรได้มากขึ้น
คำทำนายที่ 3-แบบประกันในรูปแบบสะสมทรัพย์ ที่การันตีเงินคืนต่าง ๆ ที่เคยซื้อมาก่อนแล้วนั้นจะได้รับผลประโยชน์และเงินคืนตามที่บริษัทประกันได้การันตีในสัญญาเอาไว้ ไม่ว่าบริษัทประกันจะขาดทุนจากการลงทุนขนาดไหน ก็ยังจะต้องยึดถือคำมั่นสัญญาเอาไว้ กรมธรรม์เหล่านี้จะกลายเป็นของล้ำค่า โดยเฉพาะแบบประกันที่การันตีดอกเบี้ยให้ลูกค้านำเงินฝากสะสมไว้กับบริษัทได้
คำทำนายที่ 4-คอมมิสชั่นของตัวแทนและผลประโยชน์ของแบบประกันแบบดั้งเดิม (โดยเฉพาะแบบสะสมทรัพย์และประกันบำนาญ) จะลดน้อยลง เนื่องจากแบบประกันแบบดั้งเดิมไม่สามารถลงทุนได้ ผลตอบแทนจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ จึงมีการปรับลดโครงสร้างค่าใช้จ่ายของแบบประกันที่จะตามมาอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ แบบประกันตัวใหม่ ๆ ที่มุ่งเน้นแต่การการันตีเงินคืนจะมีผลตอบแทนที่ต่ำและไม่จูงใจในการขายอีกต่อไป
คำทำนายที่ 5-อัตราการขาดอายุกรมธรรม์ของแบบประกันสะสมทรัพย์จะน้อยลงมาก (สำหรับคนที่ซื้อไปก่อนหน้านี้) ถ้าไม่เดือดร้อนติดหนี้อะไรจริง ลูกค้าจะพยายามชำระเบี้ยประกันไม่ให้ขาดอายุ หลายคนจะต้องเตือนตัวเองให้ชำระเบี้ยให้ตรงเวลา เพื่อรักษาสิทธิผลประโยชน์ที่ได้การันตีเอาไว้ตั้งแต่ตอนที่ซื้อประกันมา ในทางกลับกัน การยกเลิกกรมธรรม์เดิมเพื่อนำเงินมาซื้อกรมธรรม์ใหม่นั้นเป็นสิ่งที่ไม่ควรทำเด็ดขาด