4 เทคนิคง่าย ๆ ปลดหนี้บัตรเครดิต

คอลัมน์ : คุยฟุ้งเรื่องการเงิน
ผู้เขียน : พิเชฐ เจียรมณีทวีสิน 
(ทอมมี่ แอคชัวรี)

ในยุคนี้หลาย ๆ คนกำลังตั้งใจวางแผนทางการเงินเพื่ออนาคตของตนเอง แต่ก็ยังมีอุปสรรคที่ขัดขวางเส้นทางการวางแผนอยู่บ่อย ๆ โดยเฉพาะ “หนี้บัตรเครดิต” ที่กลายเป็นปัญหาหลักของใครหลาย ๆ คน วันนี้ผมจึงอยากจะมาแชร์เทคนิคง่าย ๆ ที่จะช่วยให้ทุกคนสามารถปลดหนี้บัตรเครดิตได้ และเริ่มต้นวางแผนทางการเงินได้อย่างราบรื่นมากยิ่งขึ้น สาเหตุจากหนี้บัตรเครดิต

ต้องยอมรับว่าในปัจจุบันการใช้บัตรเครดิตเริ่มมีมากขึ้นเรื่อย ๆ แต่ปัญหาที่มักเกิดขึ้นหลังจากที่เรามีบัตรเครดิตใบแรกคือ การที่เราไม่สามารถจ่ายขั้นต่ำของหนี้บัตรเครดิตได้ ซึ่งส่งผลให้หลายคนต้องหาบัตรเครดิตใบที่ 2 หรือใบที่ 3 ตามมา ทำให้หนี้สินเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จนบางครั้งจบลงด้วยการพึ่งพาเงินกู้นอกระบบที่ยากจะหลีกเลี่ยง

วิธีปลดหนี้บัตรเครดิต

1.หยุดการสร้างหนี้เพิ่มขึ้นโดยทันที

คือการที่เราต้องบังคับตนเองไม่ให้ใช้บัตรเครดิต และกลับมาใช้เงินสดในการใช้จ่าย จะช่วยให้เราควบคุมการเงินได้ดีขึ้น ทำให้มีการบริหารเงินอย่างเป็นระบบ ซึ่งการใช้บัตรเครดิตไม่ได้แย่เสมอไป หากเราสามารถบริหารจัดการเงินและใช้มันอย่างมีวินัย แต่นักการเงินที่ดีจะไม่ใช้บัตรเครดิตจนเกิดการพอกพูนหนี้ ดังนั้น การเปลี่ยนกลับมาใช้เงินสดจะช่วยให้เราไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับดอกเบี้ยที่สูง และทำให้เราสามารถจัดการหนี้ได้ดีกว่าเดิม

2.จัดการหนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยสูงก่อน

การจัดการหนี้บัตรเครดิตตามอัตราดอกเบี้ยที่สูงที่สุดก่อน ไม่จำเป็นต้องสนใจว่าหนี้ในแต่ละใบมีจำนวนเงินมากน้อยแค่ไหน แต่ควรเน้นที่อัตราดอกเบี้ยสูงสุด หากมีหนี้อยู่ 2 ใบ เช่น หนี้ 50,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 20% กับหนี้ 100,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 15% เราควรเริ่มชำระหนี้ที่ดอกเบี้ย 20% ก่อน

เพราะอัตราดอกเบี้ยที่สูงจะทำให้หนี้ของเราเพิ่มขึ้นเร็วมาก โดยการชำระหนี้ควรทำอย่างสม่ำเสมอ และยิ่งจ่ายเร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยก็ยิ่งไม่ทบเร็วตามไปด้วย ดังนั้นการชำระหนี้เร็วและเต็มจำนวนจะช่วยให้เราลดภาระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพที่สุด

3.วางแผนการชำระหนี้อย่างชัดเจน

คือการวางแผนและการสื่อสารกับเจ้าหนี้อย่างชัดเจน หากเรามีหนี้หลายใบที่ดอกเบี้ยที่ต่างกัน อย่างที่ผมบอกในเทคนิคข้อที่ 2 ว่า ควรเริ่มต้นชำระหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน แต่ในกรณีที่เจ้าหนี้ทวงถามหนี้ ผมอยากให้เราอธิบายแผนการชำระหนี้ของเราให้เขาฟัง ว่าเรามีแผนที่จะจ่ายหนี้ทั้งหมดเมื่อไร โดยการแสดงให้เห็นว่าเรามีวินัยในการจัดการหนี้ และแสดงความมุ่งมั่นในการปลดหนี้

ผมเชื่อว่าเจ้าหนี้จะรู้สึกดีขึ้นแน่นอนเมื่อเห็นว่าเรามีแผน และรู้ว่าจะสามารถชำระหนี้ได้ในที่สุด การสื่อสารเช่นนี้จะช่วยให้เราสามารถยืดเวลาการทวงหนี้ได้ และยังช่วยสร้างความเชื่อมั่นให้กับเจ้าหนี้ว่าเราจะชำระหนี้ตามแผนที่ตั้งไว้ได้ แต่ถ้าหากในกรณีเจ้าหนี้ยอมยืดหยุ่นและให้เราจ่ายขั้นต่ำไปก่อน เราก็สามารถทำได้ แต่ผมอยากจะให้เราจำไว้ว่าเราต้องมุ่งมั่นในการชำระหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดเป็นอันดับแรก เพื่อที่จะปลดหนี้ได้เร็วและลดภาระดอกเบี้ยที่ทบขึ้นทุกวัน

4.ให้รางวัลกับตัวเองเมื่อปลดหนี้สำเร็จ

เทคนิคสุดท้ายในการปลดหนี้บัตรเครดิตคือ การมองหาความอิสระทางการเงินที่เราจะได้กลับมาเมื่อเราสามารถปลดหนี้บัตรเครดิตได้สำเร็จ การมีหนี้เหมือนกับการอยู่ในกรงขังทางการเงิน เราต้องมองว่าเป้าหมายการปลดหนี้เป็นการปลดปล่อยตัวเองจากภาระทางการเงิน เพื่อให้เรากลับมามีอิสระอีกครั้ง

เมื่อใดที่เราปลดหนี้บัตรเครดิตทีละใบจนปลดหนี้ได้ทั้งหมด มันจะเป็นความสำเร็จที่สามารถภาคภูมิใจได้ นอกจากนั้น การตั้งเป้าหมายและให้รางวัลกับตัวเองเมื่อทำสำเร็จก็เป็นสิ่งสำคัญ เช่น การพาตัวเองไปดูหนัง หรือทำอะไรที่เราชอบเพื่อเป็นการให้รางวัลกับตัวเอง

แต่ในระหว่างที่เรากำลังปลดหนี้อยู่ เราอาจจะต้องยืดหยุ่นในการใช้จ่าย ลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เช่น งดการไปดูหนัง เพื่อที่จะมุ่งมั่นไปที่การปลดหนี้ การให้รางวัลตัวเองในแต่ละขั้นตอนจะช่วยให้เรามีแรงจูงใจในการบรรลุเป้าหมาย และทำให้การปลดหนี้เป็นเรื่องที่สนุกขึ้น

บทสรุปส่งท้าย

เทคนิคปลดหนี้บัตรเครดิตทั้ง 4 ข้อนี้เป็นแนวทางที่สามารถช่วยเราปลดหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ และแน่นอนว่าไม่มีอะไรที่เป็นทางลัดหรือการเสี่ยงโชค เช่น การลุ้นลอตเตอรี่ หรือการหวังให้โชคช่วยให้เราปลดหนี้ได้ เพราะในโลกของการเงินไม่มีสิ่งที่สามารถคาดเดาได้จากโชคชะตา ซึ่งในมุมมองของผมที่เป็นนักคณิตศาสตร์และทำงานในสายประกันภัย

สิ่งที่สำคัญที่สุดคือ การวางแผนที่ดี ความพยายาม ความรู้ และการจัดการความเสี่ยงที่เหมาะสม เพราะการปลดหนี้เป็นผลมาจากการลงมือทำอย่างมีระเบียบวินัย ไม่ใช่เรื่องของดวงหรือโชคชะตา ซึ่งทุกขั้นตอนที่เราทำจะพาเราเข้าใกล้เป้าหมายมากขึ้น ดังนั้น ความรู้และการวางแผนจะเป็นอาวุธสำคัญในการเอาชนะหนี้ และสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงได้ครับ

และถ้าใครสนใจการประเมินความเสี่ยงและการตั้งสำรอง ECL ในมุมมองเจ้าหนี้ ก็สามารถอ่านเพิ่มเติมได้ที่ https://www.abs-valuation.com/tfrs9-ecl-ar