ตอบโจทย์ด้วยยูนิตลิงก์
คอลัมน์ คุยฟุ้งเรื่องการเงิน
โดย ทอมมี่ แอคชัวรี www.actuarialbiz.com
ช่วงนี้มีคนพูดถึงเรื่องประกันพ่วงการลงทุน หรือยูนิตลิงก์บ่อยมาก รวมถึงกระแสของธุรกิจประกันชีวิตก็มาทางด้านนี้กันมาก ผมจึงหยิบยกเรื่องราวนี้มาวิเคราะห์ให้ผู้อ่านดูครับ
ยูนิตลิงก์เป็นประกันชีวิตที่ถูกออกแบบเพื่อเป็นเครื่องมือวางแผนการเงินระยะยาวที่มีความยืดหยุ่นสูง สามารถปรับเปลี่ยนไปได้ตามจังหวะและสถานการณ์ต่าง ๆ ตลอดช่วงชีวิต และมีส่วนของการลงทุนเพิ่มเข้ามาในตัวกรมธรรม์เพื่อตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าที่อยากให้ความคุ้มครอง หรือผลประโยชน์ของกรมธรรม์โตตามผลการดำเนินงานของตลาด
ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเลือกเน้นที่ความคุ้มครองระยะยาว (เช่น ตลอดชีวิต หรืออย่างน้อย 20-30 ปี เป็นต้นไป) เพื่อช่วยลดความเสี่ยงจากการสูญเสียทางการเงินต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นการเจ็บป่วยหรือการสูญเสียชีวิตก็ได้ หรือเลือกเน้นที่การสะสมทรัพย์ระยะยาว เพื่อวางแผนเงินที่คาดว่าจะจำเป็นในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนหลังเกษียณ การวางแผนการศึกษาบุตร หรือการวางแผนมรดกให้คนที่เรารัก
ยูนิตลิงก์เป็นผลิตภัณฑ์ที่พัฒนามาจากประกันชีวิตแบบดั้งเดิมที่เน้นตอบโจทย์ลูกค้าที่ต้องการ 1) ความยืดหยุ่นในการนำเบี้ยประกันไปลงทุน โดยสามารถเลือกรูปแบบการลงทุนตามความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์ในแต่ละช่วงจังหวะชีวิต และความเสี่ยงที่ยอมรับได้ โดยนำเบี้ยประกันที่ได้รับส่วนใหญ่ไปลงทุนในกองทุนที่มีระดับความเสี่ยง และความคาดหวังต่อผลตอบแทนที่หลากหลาย
2) ความยืดหยุ่นในด้านความคุ้มครอง สะสมทรัพย์ และการเข้าถึงเงินของผู้ถือกรมธรรม์ โดยสามารถปรับเพิ่มหรือลดทุนประกัน ปรับเพิ่มหรือลดเบี้ยประกัน ถอนเงินบางส่วน หรือหยุดจ่ายเบี้ยบางช่วงเวลาเพื่อให้เหมาะสมกับความต้องการตามแต่ละช่วงชีวิตในระยะยาว ที่อาจมีความไม่แน่นอน
3) ความโปร่งใสในกลไกการทำงานของผลิตภัณฑ์ประกันภัยโดยเฉพาะเรื่องการจัดสรรเบี้ยประกัน มูลค่ากรมธรรม์ และผลประโยชน์ ณ ช่วงต่าง ๆ เพื่อที่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถตัดสินใจต่อเหตุการณ์ที่อาจส่งผลต่อสถานะทางการเงิน หรือความคุ้มครองได้ง่ายดายและเป็นเหตุเป็นผล รวมถึงรับรู้ว่าเงินที่ตนจ่ายนั้นถูกนำไปใช้จ่าย และส่งผลต่อผลประโยชน์ของตนอย่างไร
เพราะยูนิตลิงก์มีการแบ่งมูลค่าทางบัญชีออกเป็นส่วนของการประกันชีวิตและส่วนของการลงทุนที่นำเบี้ยไปจัดสรรลงในกองทุนรวม จึงทำให้ผู้บริโภคบางส่วนนำยูนิตลิงก์ไปเปรียบเทียบกับกองทุนรวม หรือมีความต้องการที่จะซื้อยูนิตลิงก์เพื่อใช้เป็นเครื่องมือในการลงทุนเช่นเดียวกับกองทุนรวม
ซึ่งจริง ๆ แล้ววัตถุประสงค์ของยูนิตลิงก์และกองทุนรวมนั้นต่างกันอย่างสิ้นเชิง โดยยูนิตลิงก์จะถูกออกแบบให้มีความคุ้มครองขั้นต่ำกำหนดไว้เพื่อสนองตอบต่อผู้บริโภคที่ต้องการความคุ้มครอง และการวางแผนการเงินระยะยาว ซึ่งไม่ได้ถูกออกแบบมาให้เป็นเครื่องมือการลงทุน หรือการเก็งกำไรอย่างกองทุนรวม หากพิจารณาด้วยหลักการแล้ว ยูนิตลิงก์และกองทุนรวมจึงถูกออกแบบมาเพื่อตอบสนองต่อความต้องการและวัตถุประสงค์ทางการเงินที่แตกต่างกัน
เนื่องจากยูนิตลิงก์เป็นผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่มีความยืดหยุ่นสูงและมีประโยชน์ต่อผู้บริโภค เช่น ในกรณีที่เบี้ยประกันที่ถูกนำไปลงทุนนั้นงอกเงยได้เร็วกว่าที่ตั้งเป้าไว้ ผู้ถือกรมธรรม์สามารถจ่ายเบี้ยประกันน้อยกว่า โดยยังคงความคุ้มครองไว้เท่าเดิม หรือสามารถจ่ายเบี้ยเท่าที่ตั้งเป้าไว้แต่ได้รับความคุ้มครองที่สูงขึ้น
ความเข้าใจของผู้บริโภคก็เป็นเรื่องที่สำคัญ เพราะลูกค้าควรจะเข้าใจลักษณะและคุณสมบัติต่าง ๆ ของยูนิตลิงก์ รวมถึงผลกระทบของการเลือกใช้คุณสมบัติเหล่านั้นต่อกรมธรรม์ เพื่อให้แน่ใจว่าความยืดหยุ่นที่ตนแลกมานั้นมีความเสี่ยงและส่งผลกระทบต่อแผนการเงินของตน อย่างไร ซึ่งสามารถเห็นได้ในประเทศเพื่อนบ้านในภูมิภาคอาเซียน ที่ผู้กำกับดูแลธุรกิจประกันพยายามส่งเสริมความเข้าใจของลูกค้าไม่ว่าจะทางตรงหรือทางอ้อม
เมื่อเทียบกับประเทศเพื่อนบ้านในภูมิภาคอาเซียนนั้น “ยูนิตลิงก์” จะถือได้ว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่ใหม่สำหรับประเทศไทยและยังอยู่ในระยะเริ่มต้น โดยความเข้าใจของตัวผลิตภัณฑ์ยังไม่สูงนักและยังไม่ค่อยเป็นที่นิยมของผู้บริโภค
การส่งเสริมความเข้าใจต่อยูนิตลิงก์ให้แก่ประชาชนจึงเป็นเรื่องที่สำคัญ เพื่อที่ประชาชนจะได้เข้าใจวัตถุประสงค์ของยูนิตลิงก์ที่ถูกออกแบบเพื่อการวางแผนการเงินระยะยาว ซึ่งไม่ใช่การลงทุนเพื่อหวังผลตอบแทน
ประชาชนก็จะได้รับประโยชน์ของยูนิตลิงก์อย่างแท้จริง และยังเป็นการวางรากฐานต่อการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตใหม่ ๆ ในวันข้างหน้าที่จะช่วยให้ประชาชนมีทางเลือกมากขึ้นอีกด้วย