เปิดข้อดี-ข้อเสีย “รีไฟแนนซ์-รีเทนชั่น” ต่างกันอย่างไร เลือกแบบไหนดอกเบี้ยถูกลง

เปิดข้อเปรียบเทียบ “รีไฟแนนซ์” และ “รีเทนชั่น” ตัวช่วยลดภาระดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน เลือกใช้แบบไหนดีกว่ากัน

วันที่ 6 มิถุนายน 2567 ผู้สื่อข่าวรายงานว่า สินเชื่อที่อยู่อาศัย ถือเป็นสินเชื่อที่มีวงเงินกู้ขนาดใหญ่ และใช้เวลาในการผ่อนชำระค่อนข้างนาน ซึ่งมีหลายครั้งที่มีข่าวออกมาให้เห็นว่าผ่อนชำระค่างวดให้กับธนาคาร แต่เงินที่ชำระไปส่วนใหญ่จะถูกหักเป็นดอกเบี้ย และตัดเงินต้นจำนวนค่อนข้างน้อย ทำให้หลายคนมีวิธีจัดการหนี้สินระยะยาวนี้แตกต่างกันออกไป

โดยวิธีการลดดอกเบี้ย นอกจากการ “โปะ” เงินก้อน จะมีอีก 2 วิธี คือ “การรีไฟแนนซ์ (Refinance)” และ “รีเทนชั่น (Retention)” สำหรับผู้กู้สินเชื่อบ้านเลือกใช้ แต่ไม่รู้ว่าข้อแตกต่างระหว่าง 2 แบบ อันไหนดีกว่า วันนี้ “ประชาชาติธุรกิจ” จะเปรียบเทียบว่าทางเลือกไหนเป็นอย่างไรกันบ้าง

เริ่มจาก “การรีไฟแนนซ์” คือ การย้ายจากสถาบันการเงินเดิม และไปขอยื่นกู้กับธนาคารใหม่ เพื่อให้อัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำลง ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลง โดยผู้กู้ผ่อนชำระอยู่ นำที่อยู่อาศัยมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันในการขอสินเชื่อใหม่ เพื่อนำเงินมาปิดหนี้ยอดเงินกู้เดิมที่ยังเหลืออยู่ ทำให้หนี้กับเจ้าหนี้เดิมสิ้นสุดลง และเป็นหนี้กับธนาคารใหม่

ส่วน “รีเทนชั่น” คือ การขอสถาบันการเงินเดิมลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลง หลังจากผ่อนชำระค่างวดบ้านด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ไปแล้วครบ 3 ปี และทำเรื่องกับธนาคารเดิมในการขอดอกเบี้ยอัตราใหม่ที่ลดลงจากเดิม ซึ่งจะมีความสะดวกในการขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่าการรีไฟแนนซ์

เนื่องจากผู้กู้มีโอกาสเลือกอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้หลากหลาย โดยผู้กู้ควรเลือกอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดในเงื่อนไขที่ดีที่สุด และอาจขอคำปรึกษากับสถาบันการเงินที่กู้อยู่เดิมก่อน เพื่อขอเปรียบเทียบดอกเบี้ยของรีเทนชั่น ก่อนที่จะดำเนินการรีไฟแนนซ์

อย่างไรก็ดี การรีไฟแนนซ์จะมีขั้นตอนมากกว่าการรีเทนชั่น ดังนั้น การเลือกวิธีลดภาระดอกเบี้ยระหว่าง “รีไฟแนนซ์” และ “รีเทนชั่น” อาจจะต้องขึ้นอยู่กับการวางแผนทางการเงินของแต่ละคน แต่สัดส่วนการผ่อนชำระที่ดีไม่ควรเกิน 1 ใน 3 ของรายได้ในแต่ละเดือน

รีไฟแนนซ์

ข้อดี

1. ได้อัตราดอกเบี้ยในเรตต่ำ
2. สามารถเลือกและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยได้หลายธนาคาร

ข้อเสีย

1. ต้องจัดเตรียมเอกสารในการขอยื่นกู้ใหม่ทั้งหมด
2. มีค่าธรรมเนียมในการขอรีไฟแนนซ์ที่ต้องจ่าย เช่น การจัดการสินเชื่อตามสัญญาใหม่ 0-3%

รีเทนชั่น

ข้อดี

1. ไม่ต้องเสียเวลายื่นเอกสาร เตรียมแค่เอกสารคู่สัญญาเงินกู้ ทะเบียนบ้าน และบัตรประชาชน
2. มีค่าธรรมเนียมการรีเทนชั่นสินเชื่อ 1-2% ของวงเงินกู้
3. ระยะเวลาในการอนุมัติรวดเร็ว

ข้อเสีย

1.อัตราดอกเบี้ยลดลงเล็กน้อย และอัตราดอกเบี้ยจะเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด

• แบงก์เอาใจวัยเกษียณ ผุดแคมเปญเงินฝากดอกเบี้ยสูงจูงใจ 3.34%
• ธนาคารแห่ออกแคมเปญ “เงินฝากดิจิทัล” ดอกเบี้ยสูงจูงใจ 2.2% ต่อปี
• เครดิตบูโร กางข้อมูลสินเชื่อบ้าน Q1 Gen Y มีหนี้เสีย 1.24 แสนล้าน ค้างชำระเกิน 50%