หุ้น-การเงิน

โปรพิเศษกู้ด่วน-ดอกเบี้ยต่ำ ครัวเรือนร้อนเงินรายได้หด

เงินกู้ฉุกเฉิน

แบงก์พาณิชย์ระดมแคมเปญชิงเค้ก “สินเชื่อส่วนบุคคล-บัตรกดเงินสด” เดินหน้าอัด “โปรฯดอกเบี้ยต่ำพิเศษ-ไม่ต้องค้ำประกัน-ผ่อนนาน” ปลุกตลาดคึกคัก เหตุพิษ “โควิด” ป่วนสภาพคล่องครัวเรือน “รายได้ลด-ภาระไม่ลด” ขณะที่ตลาดบัตรเครดิตเริ่มอิ่มตัว

ผู้สื่อข่าวรายงานว่า ขณะนี้บรรดาธนาคารพาณิชย์หลายแห่งมีการออกแคมเปญสินเชื่อส่วนบุคคล (พีโลน) และบัตรกดเงินสด โดยมีโปรโมชั่นพิเศษจูงใจลูกค้ากันอย่างคึกคัก มีทั้งให้อัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นพิเศษ การอนุมัติไว และไม่ต้องค้ำประกัน เป็นต้น

สำรวจโปรฯ “พีโลน-บัตรเงินสด”

โดยแคมเปญสินเชื่อส่วนบุคคลมีให้เลือกหลากหลาย เช่น ธนาคารไทยพาณิชย์ มีสินเชื่อ Your Loan ให้ลูกค้าปัจจุบันกู้ได้โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ หรือบุคคลค้ำประกัน วงเงินอนุมัติ 5,000-2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 10-25% ต่อปี

คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ผ่อนชำระสูงสุดไม่เกิน 60 งวดสำหรับรายเดือน หรือ 130 งวดสำหรับรายสองสัปดาห์ ชำระคืนเป็นงวดรายเดือนหรือรายสองสัปดาห์ หรือบอกความต้องการได้ว่าอยากผ่อนเท่าใด

ชำระรายเดือนวันใด สมัครขอสินเชื่อได้ผ่านแอปพลิเคชั่น SCB Easy รวมถึงมีสินเชื่อ Speedy Loan สำหรับคนทำงานที่รู้ผลอนุมัติไว ภายใน 24 ชั่วโมง และผ่อนได้ แสนละ 2,200 บาทต่อเดือน เป็นต้น

ขณะที่ธนาคารกรุงไทยก็มีสินเชื่อสิบหมื่น อนุมัติใน 5 นาที สมัครง่ายไม่ต้องใช้เอกสารทำสัญญา และตั้งวงเงินพร้อมใช้ผ่านแอปพลิเคชั่น Krungthai NEXT ให้วงเงินกู้สูงสุด 500,000 บาท

อัตราดอกเบี้ย 11-20% ต่อปี ขึ้นอยู่กับคุณสมบัติผู้กู้ ระยะเวลากู้สูงสุด 60 เดือน ผ่อนเริ่มต้น 10 บาท/วัน หรือเดือนละ 500 บาท ขึ้นอยู่กับวงเงินกู้ และจำนวนเดือนที่เลือกผ่อน

ฟากธนาคารกสิกรไทย มีสินเชื่อเงินด่วน Xpress Loan เงินก้อนทันใจ สมัครผ่านแอป K PLUS อนุมัติเร็วสุด 15 นาที ไม่ต้องมีบุคคลค้ำประกัน ดอกเบี้ยต่ำสุด 15% ตลอดอายุสัญญา ส่วนธนาคารยูโอบี มีสินเชื่อบุคคล “UOB i-Cash” ดอกเบี้ยต่ำสุด 9.99% ต่อปี วงเงินสูงสุด 5 เท่าของเงินเดือน

ผ่อนแสนละ 2,900 บาทต่อเดือน และทำรายการเงินสดทันใจผ่าน UOB Line Connect เริ่มต้น 10,000 บาท ผ่อนเดือนละ 289 บาท อัตราดอกเบี้ย 17% ต่อปี หากเลือกชำระ 48 เดือน และมีโปรโมชั่นพิเศษ โค้ดส่วนลด Shopee e-Coupon มูลค่า 300 บาท เมื่อทำรายการตั้งแต่ 50,000 บาทขึ้นไป ตั้งแต่ 15 ส.ค.-15 ก.ย. 2564

ด้านธนาคารแลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ มีสินเชื่อบุคคล Happy Cash อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 8.88% ต่อปี ลดต้นลดดอก ให้วงเงิน 5 เท่าของเงินเดือน สูงสุด 1.5 ล้านบาท อนุมัติเร็วไม่ต้องใช้บุคคลหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน ระยะเวลากู้สูงสุด 60 เดือน เป็นต้น

เช่นกันกับบริการ “บัตรกดเงินสด” ที่หลายแบงก์มีแคมเปญ เช่น ธนาคารกสิกรไทย มีแคมเปญ “กดเงินสด ฟรีดอกเบี้ย 0%” นานสูงสุด 30 วัน ผ่านบัตรเงินด่วน Xpress Cash รูด-กด-ผ่อนได้ในบัตรเดียว ถึง 30 ก.ย. 2564, ธนาคารทีเอ็มบีธนชาต (ttb)

มีโปรโมชั่นสำหรับลูกค้าใหม่ เมื่อสมัครบัตรกดเงินสด ttb flash และได้รับอนุมัติ ตั้งแต่วันนี้-30 ก.ย. ได้ดอกเบี้ยพิเศษ 4.99% ต่อปี นานสูงสุด 4 เดือน ขณะที่ “ซิตี้แบงก์” มีบัตรกดเงินสด “ซิตี้ เรดดี้เครดิต” ฟรีดอกเบี้ย 0% 3 รอบบัญชีแรก สมัครผ่านออนไลน์ได้ รับฟรีกระเป๋า Premium Trolley Bag ขนาด 20 นิ้ว มูลค่า 5,890 บาท เป็นต้น

สินเชื่อบัตรเครดิตอิ่มตัว

นายเอกสิทธิ์ พฤฒิพลากร ผู้บริหารผลิตภัณฑ์ธุรกิจรายย่อย ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย กล่าวว่า ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นตลาดที่มีความต้องการและขยายตัวค่อนข้างสูง

โดยเฉลี่ยแต่ละปีจะขยายตัวในอัตรา 2 หลักหรือมากกว่า 10% ต่อปี ส่วนหนึ่งมาจากภาวะเศรษฐกิจชะลอตัว ทำให้คนที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางขาดสภาพคล่อง และมีความต้องการสินเชื่อหมุนเวียนมากขึ้น

โดยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยจะอยู่ที่ 21-25% ซึ่งถือว่าต่ำกว่ามากเมื่อเทียบดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบที่ค่อนข้างสูงกว่า 35% ต่อปี

“สถาบันการเงินหันมาแข่งขันในตลาดสินเชื่อส่วนบุคคล และบัตรกดเงินสดมากขึ้น เนื่องจากตลาดสินเชื่อบัตรเครดิตค่อนข้างอิ่มตัว และใช้ต้นทุนการตลาดค่อนข้างมากเมื่อเทียบกับสินเชื่อส่วนบุคคล ที่ให้ส่วนต่างอัตราผลกำไรสูงเป็น high margin product แม้จะมีความเสี่ยงมากกว่าบัตรเครดิต แต่ถ้าบริหารจัดการดีจะสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้น”

ในแง่การแข่งขันเน้นการให้อัตราดอกเบี้ยจูงใจ และอนุมัติไว เช่น ซีไอเอ็มบี ไทย มีโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษ สินเชื่อบุคคลเอ็กซ์ตร้าแคช (Extra Cash) ให้เลือก 3 แบบ คือ 1.ดอกเบี้ย 5.5% ต่อปี นาน 5 รอบบัญชี

รอบบัญชีที่ 6 ดอกเบี้ยอยู่ที่ 18% ต่อปี 2.ดอกเบี้ย 7.3% ต่อปี 12 รอบบัญชีแรก และรอบที่ 13 ดอกเบี้ย 14.60% ต่อปี และ 3.ดอกเบี้ย 9% ต่อปี 9 รอบบัญชีแรก รอบบัญชีที่ 10 ดอกเบี้ยเป็น 24%

อย่างไรก็ดี ฐานลูกค้า 75% เป็นกลุ่มที่มีเงินเดือนมากกว่า 5 หมื่นบาท อีก 35% กลุ่มลูกค้ารายได้ 3 หมื่นบาท

พิษโควิดทำคนร้อนเงิน

นายเอกสิทธิ์กล่าวด้วยว่า สินเชื่อบุคคลเติบโตสูงมาก จากปัญหาโควิด-19 ทำให้คนต้องการใช้เงินจึงหันมากู้ช่องทางนี้มากขึ้น และแบงก์เองก็พยายามมุ่งไปในตลาดที่มีมาร์จิ้นสูง

ซึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลให้กำไรเยอะมาก ทำให้บางแบงก์กระตุ้นลูกค้าด้วยการเสนอแคมเปญดอกเบี้ยต่ำ ๆ เพื่อจูงใจลูกค้า แต่เชื่อว่าคงไม่แข่งกันต่ำไปมากกว่านี้ เพราะไม่คุ้มกับความเสี่ยงที่รับมา

ด้านนางสาวพิชามน จิตรเป็นธรรม ผู้ช่วยประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธุรกิจสินเชื่อบุคคล บมจ.บัตรกรุงไทย (เคทีซี) กล่าวว่า การระบาดของโควิด-19 ทำให้อัตราการว่างงานสูงขึ้น

และรายได้ของคนปรับลดลง แต่ภาระด้านค่าใช้จ่ายเท่าเดิม ทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลมีความต้องการเพิ่มขึ้น เพราะเข้ามาช่วยเสริมสภาพคล่องภายในครัวเรือนชั่วคราว แต่การปล่อยสินเชื่อของสถาบันการเงินต่าง ๆ ยังอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์การกำกับดูแล และความเสี่ยงของลูกค้าเป็นหลัก

ลูกค้าเสี่ยงต่ำรับดอกเบี้ยถูก

อย่างไรก็ตาม การแข่งขันในตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลจะมีอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะด้านอัตราดอกเบี้ย แต่จะเป็นไปตามคุณสมบัติและความเสี่ยงของลูกค้า (risk based pricing)

โดยกลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำจะได้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ราว 10% หรือมีแคมเปญดอกเบี้ยพิเศษในช่วงงวดชำระแรก ๆ ก่อนทยอยปรับเพิ่มขึ้น เช่น “เคทีซี” มีโปรแกรมพิเศษดอกเบี้ย 0.93% ต่อเดือน

หรือ 19.99% ต่อปี ตลอด 36 งวด เป็นแคมเปญที่ได้รับผลตอบรับค่อนข้างดี หลังทำมาตั้งแต่ปีที่แล้ว และมีการต่ออายุแคมเปญมาจนถึงปัจจุบัน

“การแข่งขันในตลาดสินเชื่อกดเงินสดก็มีต่อเนื่อง ไม่ได้แผ่วหรือเพิ่มขึ้น แต่ช่วงนี้จะเห็นว่าลูกค้าที่ได้รับผลกระทบจากโควิด-19 มองหาสินเชื่อใหม่มาเสริมสภาพคล่อง เพราะรายได้ลดค่าใช้จ่ายเท่าเดิม

จึงต้องการเงินมาใช้ก่อน แต่ต้องการเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ ทำให้การแข่งขันอยู่บนดอกเบี้ย แต่ก็อยู่บนพื้นฐานความเสี่ยงของลูกค้าด้วย เช่นเดียวกับในพอร์ตของเคทีซีที่มีทั้งกลุ่มลูกค้าที่ต้องการใช้มากขึ้น และกลุ่มที่ใช้น้อยลงเพื่อประหยัดและรับมือกับความไม่แน่นอน” นางสาวพิชามนกล่าว

ด้านนางสาวพัทธ์หทัย กุลจันทร์ กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท อยุธยา แคปปิตอล เซอร์วิสเซส จำกัด เปิดเผย “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า ในไตรมาสแรก/2564 ยอดสินเชื่อคงค้างตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลปรับตัวลดลง

แต่ไตรมาส 2 ขยายตัวเพิ่มขึ้นชัดเจน โดยเฉพาะจากธนาคารพาณิชย์ แสดงให้เห็นความต้องการสินเชื่อส่วนบุคคลของผู้บริโภคที่เพิ่มมากขึ้นในช่วงล็อกดาวน์

สำหรับกรุงศรีเฟิร์สช้อยส์ มีบริการ U CASH สินเชื่อเงินสดโอนเข้าบัญชีออมทรัพย์หรือพร้อมเพย์ผ่านแอปพลิเคชั่น UCHOOSE เพื่อตอบรับไลฟ์สไตล์ทางการเงินยุคใหม่

โดยลูกค้าที่ทำรายการผ่าน U CASH ครั้งแรกจะได้รับเครดิตเงินคืน รวมถึงมีสินเชื่อเงินสด ดอกเบี้ยต่ำพิเศษ เริ่มที่ 8.99% สำหรับลูกค้าที่ประวัติการชำระเงินและสุขภาพทางการเงินดีด้วย

“Q2 ตลาดบัตรกดเงินสดเริ่มแข่งรุนแรง แต่เรายังเน้นการปล่อยสินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบ เพื่อไม่ให้ลูกค้ามีภาระหนี้สูงไป และเฝ้าระวังคุณภาพสินเชื่อ โดยเน้นการช่วยลดภาระหนี้และดอกเบี้ยของลูกค้า เพื่อให้ฝ่าวิกฤตไปได้ด้วยกัน”