Market-think : คิดให้ครบ
คอลัมน์ : Market-think ผู้เขียน : สรกล อดุลยานนท์
ตอนที่ผมโพสต์เรื่อง “แบงก์ชาติ-แบงก์พาณิชย์” ในเพจ
ผมเพียงรู้สึกแปร่ง-แปร่งกับเรื่องราวที่เกิดขึ้น
แบงก์กำไรเพิ่มขึ้น ทั้งที่เศรษฐกิจไม่ดี
ดอกเบี้ยเงินฝากต่ำ ดอกเบี้ยเงินกู้สูง
ส่วนต่างเยอะมาก
รายใหญ่กู้ง่าย ดอกเบี้ยถูก
เอสเอ็มอี ดอกเบี้ยแพง กู้ยาก
คนจะกู้ซื้อบ้าน แบงก์ก็ไม่ปล่อย
ดอกเบี้ยสูง ทำให้คนกู้ซื้อบ้านต้องจ่ายแพงขึ้น หรือเงินที่ผ่อนต่อเดือนตัดเงินต้นน้อยนิด ฯลฯ
เป็นความรู้สึกเหมือนน้ำมันราคาแพง แต่บริษัทน้ำมันกำไรเพิ่ม
ตอนที่โพสต์ ผมนึกถึงผู้ประกอบการเอสเอ็มอี และคนทั่วไป
คิดถึง “คน” ที่อยู่ “บรรทัดสุดท้าย” ของเรื่องนี้
ไม่ได้คิดว่าจะกดดันให้แบงก์ชาติลดดอกเบี้ยนโยบาย
ไม่ได้เสนอให้ปลด ผู้ว่าการแบงก์ชาติ
ไม่ได้คิดว่า ผู้บริหารแบงก์พาณิชย์ เป็นอาชญากร
เพราะเขาทำธุรกิจตามปกติ
เพียงแต่ธุรกิจแบงก์เป็นธุรกิจที่เกี่ยวพันกับคนจำนวนมาก จึงต้องคำนึงถึงอารมณ์ความรู้สึกของสังคมด้วย
เพราะปัญหาเรื่องนี้เป็นเรื่องที่เกี่ยวพันกับหลายส่วน
อย่างเช่น กำไรที่เกิดขึ้น NIM ของแบงก์พาณิชย์สูงขึ้น พร้อมกับการขึ้นดอกเบี้ยนโยบายของแบงก์ชาติ
ถ้าแบงก์ชาติส่งสัญญาณว่า ขึ้นจาก 2.6% เป็น 3.2%
มากไปแล้วนะ
หรือมีผู้ใหญ่วงการแบงก์คนหนึ่งบอกว่า ต้นทุนแบงก์ที่สูงกว่าปกติ เพราะเหตุผล 3 เรื่อง
คือ 1.ประสิทธิภาพของแบงก์เอง
2.ความกลัวของแบงก์ชาติ ยังติดกับฝันร้ายปี 2540 จึงสร้างระบบควบคุมสูงเกินไป
ต้นทุนค่าป้องกันจึงถ่ายโอนมาที่ต้นทุนแบงก์พาณิชย์
3.เรื่องระบบกฎหมายที่ล่าช้า
ปัญหานี้จึงแยกส่วนไม่ได้ ต้องแก้ทั้งระบบ
และมองให้ครบทุกองค์ประกอบ
ผมนึกถึงตอนที่ คุณฤทธิ์ ธีระโกเมน เริ่มทำเอ็มเคสุกี้ร้านแรก
คุณสัมฤทธิ์ จิราธิวัฒน์ มีเงื่อนไขในการเปิดร้านเรื่องเดียว
คือ ห้ามใช้เตาแก๊ส เพราะกลัวไฟไหม้
เอ็มเคสุกี้ต้องใช้เตาไฟฟ้าเท่านั้น
แต่เตาไฟฟ้ามีปัญหา คือ ร้อนช้า
ถ้าจำไม่ผิด คุณฤทธิ์บอกว่าต้องใช้เวลา 10 นาที น้ำจึงเดือด
ลูกค้ารอไม่ได้
วิธีการแก้ปัญหาก็คือ พยายามทำให้เตาไฟฟ้าแรงขึ้น
ก็ยังใช้เวลา 7 นาที
ยังนานอยู่
คุณฤทธิ์บอกว่า ตอนเรียนคณะวิศวะ เขาสอนว่าให้มองปัญหาต้องมองให้ครบทุกองค์ประกอบ
เขาจึงตั้งคำถามขึ้นมาง่าย ๆ
“น้ำเดือดเพราะอะไร”
คำตอบก็คือ ความแรงของเตา
และความร้อนของน้ำซุปที่เทลงไป
นั่นคือ ที่มาของน้ำซุปร้อน ๆ ที่เทลงในหม้อ
ทำให้น้ำซุปเดือดเร็วขึ้น
ครับ มองปัญหาต้องมองให้ครบทุกองค์ประกอบ
เช่นเดียวกับเรื่องนี้
ให้มองเห็นหน้าผู้ประกอบการเอสเอ็มอี คนกู้ซื้อบ้าน ชาวบ้านทั่วไป เป็น “บรรทัดสุดท้าย”
แล้วตั้งคำถามว่า ทำไมคนกลุ่มนี้จะกู้แบงก์ได้ถูกลง
อย่าเพิ่งเริ่มต้นที่เรื่องใดเรื่องหนึ่งก่อน
- แบงก์กำไรพุ่งดอกเบี้ยหนุน ลุยตั้งสำรองสูงรับมือ “หนี้เสีย” ขยับ
- เปิดคำอธิบายแนวคิด “แบงก์ชาติ” ปม “ไม่ลดดอกเบี้ย-กำไรแบงก์สูง”
- แบงก์ชาติเปิด 4 เหตุผล ทำไม “ไม่ลดดอกเบี้ย”
- เปิดแนวคิด นโยบายการเงินแบงก์ชาติ ย้ำดอกเบี้ย 2.5% ยังเหมาะสม
- ธปท. แจงปมขึ้นดอกเบี้ยสวนทางเงินเฟ้อติดลบ ยันเดินนโยบายการเงินมาถูกทาง