มารู้จัก EWA สิทธิเบิกเงินเดือนล่วงหน้า สัญญาณปฏิวัติครั้งใหญ่ในไทย
พนักงานในไทยกว่า 30 ล้านคนเงินเดือนน้อยกว่า 3 หมื่นบาท มาทำความรู้จัก EWA ธุรกรรมเบิกเงินเดือนล่วงหน้า และการเติบโตในประเทศไทย สัญญาณสู่การปฏิวัติครั้งใหญ่ ช่วยแก้ปัญหากู้หนี้นอกระบบ
แม้ว่าประเทศไทยจะมีขนาดเศรษฐกิจใหญ่เป็นอันดับสองในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ ตามหลังอินโดนีเซียมาอย่างติด ๆ แต่ประชากรจำนวนมากยังต้องเผชิญกับความท้าทายในการดำรงชีวิตเดือนชนเดือน ภายใต้โครงสร้างเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาของประเทศไทย มีพนักงานมากกว่า 30 ล้านคนที่รายได้น้อยกว่า 30,000 บาทต่อเดือน และต้องรับมือกับความท้าทายทางการเงินที่ซับซ้อนตลอดเวลา การต่อสู้กับความไม่แน่นอนทางการเงินอย่างต่อเนื่องนี้ถือเป็นอุปสรรคสำคัญต่อความมั่นคงและสวัสดิภาพของคนจำนวนมากที่ทำงานด้วยความขยันหมั่นเพียร
“ยุทธเดช ปัทมานนท์” ผู้บริหารสูงสุดฝ่ายธุรกิจสัมพันธ์และเป็นผู้ร่วมก่อตั้ง บริษัท Mula-X กล่าวกับ “ประชาชาติธุรกิจ” ว่า ท่ามกลางความซับซ้อนนี้ โซลูชั่นที่สร้างความแตกต่างกำลังเข้ามามีบทบาทสำคัญ นั่นคือ Earned Wage Access (EWA) หรือที่รู้จักกันในชื่อ Salary on Demand นวัตกรรมที่ล้ำสมัยนี้กำลังกลายเป็นแหล่งรวมความหวัง ออกแบบมาเพื่อขจัดความท้าทายที่ประสบโดยครัวเรือนที่มีทรัพยากรจำกัด โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ต้องต่อสู้กับปัญหาสภาพคล่องที่ยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่อง
“EWA ช่วยครัวเรือนผู้มีทรัพยากรจำกัดที่ต้องดิ้นรนเพื่อความอยู่รอดแก้ปัญหาอย่างตรงจุด ไม่เพียงแต่ช่วยบรรเทาความทุกข์ยากเท่านั้น EWA กลายเป็นช่องทางในการเพิ่มขีดความสามารถทางการเงิน โดยเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ทางการเงินสำหรับคนที่ต้องเผชิญกับความยุ่งยากในการพึ่งพารายได้ตอนสิ้นเดือนเพียงอย่างเดียว”
ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของไทย
เป็นที่น่าตกใจที่ครัวเรือนไทยจำนวนมากขาดเงินออมฉุกเฉิน โดยมากกว่าสองในสามมีภาระหนี้นอกระบบเกินกว่าเงินเก็บ ยิ่งไปกว่านั้น ความไม่สอดคล้องระหว่างรายรับและระยะเวลาที่มีค่าใช้จ่ายทำให้ปัญหาสภาพคล่องรุนแรงขึ้น
นอกจากนี้ รัฐบาลไม่มีกฎเกณฑ์ที่ตายตัวเกี่ยวกับความถี่ในการจ่ายเงินเดือน นายจ้างน้อยกว่าหนึ่งในสามจ่ายเงินทุกสองสัปดาห์หรือน้อยกว่านั้น ซึ่งมักจะไม่สอดคล้องกับความถี่ในการชำระค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในครัวเรือน
“ยุทธเดช” อธิบายว่า จากแนวโน้มทั่วโลก โดยเฉพาะอย่างยิ่งการเพิ่มขึ้นอย่างชัดเจนของ EWA ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งการจ่ายเงินแบบเรียลไทม์กลายเป็นบรรทัดฐาน ประเทศไทยจึงต้องเตรียมพร้อมสำหรับการปฏิวัติทางการเงินนี้ ในสหรัฐอเมริกา Gen Z ที่เข้าสู่ตลาดแรงงานท่ามกลางการเติบโตของ Gig Economy ซึ่งมีการจ่ายเงินที่เร็วขึ้นและบ่อยขึ้น ความคาดหวังนี้ขยายไปไกลกว่ากลุ่ม Gen Z โดยมีพนักงานจำนวนเพิ่มขึ้นมากที่ต้องการได้รับค่าจ้างในวันเดียวกับที่ได้ทำงาน มากถึง 79% ในปี 2565 จาก 49% ในปี 2561
ภูมิทัศน์ EWA ในประเทศไทยในปัจจุบัน
ผู้ให้บริการ EWA ในประเทศไทยได้นำเสนอต่อนายจ้างให้รวม EWA เป็นส่วนหนึ่งของสิทธิประโยชน์พนักงาน ซึ่งเป็นแนวคิดใหม่ ทั้งนี้ เนื่องจากนายจ้างจำนวนมากไม่ได้มองว่า EWA หรือสิทธิประโยชน์พนักงานเป็นเครื่องมือในการดึงดูดพนักงานให้อยู่กับองค์กร ซึ่งแตกต่างจากบริษัทต่าง ๆ ในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้
ขั้นตอนการทำงานมาตรฐานของผลิตภัณฑ์ EWA ในบางครั้งกรณีมีการเชื่อมอัตโนมัติกับระบบบัญชีเงินเดือน พนักงานสามารถเบิกเงิน EWA ผ่านแอปพลิเคชั่นบนโทรศัพท์มือถือ เมื่อถึงสิ้นเดือน นายจ้างจะตรวจสอบและดำเนินการหักเงินเดือนในนามของผู้ให้บริการ EWA
อย่างไรก็ตาม กระบวนการนี้ทำให้เกิดความเสี่ยง เช่น การแชร์ข้อมูลอ่อนไหวที่เกี่ยวกับการจ้างงาน และอาจละเมิดกฎหมายแรงงานที่ห้ามทำการหักเงินเดือนนอกเหนือจากที่กฎหมายแรงงานระบุไว้ ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองแรงงาน พ.ศ. 2541 การหักเงินสามารถทำได้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเท่านั้น เช่น หักภาษีเงินได้ หักค่าธรรมเนียมสหภาพแรงงาน และหักหนี้ที่ได้รับความยินยอมจากลูกจ้าง
นวัตกรรมที่แตกต่างของ EWA ในประเทศไทย
เพื่อจัดการความเสี่ยงเหล่านี้ จึงเกิดการคิดค้นนวัตกรรมหลายอย่าง เพื่อให้สามารถได้รับประโยชน์สูงสุดจากผลิตภัณฑ์ EWA ขณะเดียวกันสามารถบรรเทาความท้าทายต่าง ๆ ดังนี้
1. การรวม E-Wallet กับ EWA : การรวมกระเป๋าสตางค์อิเล็กทรอนิกส์เข้ากับผลิตภัณฑ์ EWA ช่วยให้มีทางเลือกในการจ่ายเงินเดือน และช่วยให้บริษัทฟินเทคสามารถนำเสนอบริการไมโครเซอร์วิสเฉพาะสำหรับพนักงานที่ด้อยโอกาสทางการเงิน ภายใต้ความยินยอมจากพนักงาน
การจ่ายเงินเดือนทั้งหมดหรือบางส่วนผ่านกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ปิดความเสี่ยงด้านกฎหมายแรงงานได้ เนื่องจากนายจ้างสามารถจ่ายเงินเดือนเต็มจำนวนโดยไม่ต้องหักเงินในวันจ่ายเงินเดือน จากนั้นจึงทำการหัก EWA ที่เบิกล่วงหน้าจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยตรง
ช่วยให้บริหารจัดการได้มีประสิทธิภาพมากขึ้นและลดต้นทุน และได้รับประโยชน์หลัก ได้แก่ การเบิกจ่าย EWA ที่รวดเร็วขึ้น ซึ่งสามารถเบิกเงินแบบเรียลไทม์ไปยังกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์หรือบัญชีธนาคารที่ผูกไว้ ในขณะเดียวกันเป็นตามข้อกำหนดในกฎหมายแรงงาน
2. การเชื่อมต่อกับระบบบัญชีเงินเดือนเพื่อความคล่องตัว : การเชื่อมต่อกับระบบบัญชีเงินเดือนชั้นนำในประเทศไทย ช่วยอำนวยความสะดวกในกระบวนการติดตั้งค่าระบบสำหรับนายจ้าง และช่วยให้พนักงานเปิดใช้บริการได้รวดเร็วขึ้นเมื่อเข้าร่วมโปรแกรม EWA การเชื่อมต่อแบบพร้อมใช้งานกับระบบบัญชีเงินเดือนชั้นนำในประเทศไทย
ช่วยให้นายจ้างสามารถลดระยะเวลาในการติดตั้งระบบให้สั้นลง และมีผลกระทบต่อการจ่ายเงินเดือนน้อยที่สุด การเชื่อมต่อนี้ช่วยให้แน่ใจว่าแพลตฟอร์ม EWA สามารถเข้าถึงข้อมูลค่าจ้างจากการทำงานของพนักงานได้แบบเรียลไทม์ ช่วยให้ประมวลผลค่าจ้างที่สามารถเบิกได้อย่างแม่นยำและปลอดภัย
3. บริการทางการเงินผ่านโทรศัพท์มือถือ : ผู้ให้บริการ EWA ขยายขอบเขตการให้บริการของตนให้ครอบคลุมบริการการเงินรายย่อยที่เปิดใช้งานผ่านโทรศัพท์มือถือ บริการเหล่านี้นำเสนอระบบนิเวศทางการเงินแบบองค์รวม เช่น การชำระค่าสาธารณูปโภค การทำประกันภัยรายย่อย และส่งเสริมการออมในระยะยาว นอกจากนี้ สามารถเพิ่มประสบการณ์ที่ดีแบบ end-to-end เมื่อชำระค่าบริการเหล่านี้ โดยการรับเงินเดือนทั้งหมดหรือบางส่วนผ่านกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์
EWA แรงกระตุ้นให้เกิดการเปลี่ยนแปลง
“ยุทธเดช” กล่าวตอนท้ายว่า ในขณะที่ประเทศไทยอ้าแขนยอมรับนวัตกรรมการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ การขยายตัวของ EWA มีความหมายมากกว่าการเปลี่ยนแปลงกระบวนทัศน์ทางการเงินสำหรับพนักงาน แต่เป็นสัญญาณที่ส่องสว่างถึงการเดินทางสู่การปฏิวัติครั้งใหญ่ และประกาศการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญให้เห็นว่าผู้ด้อยโอกาสสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินในระบบได้
นอกเหนือจากประโยชน์ที่ได้รับทันทีจากความคล่องตัวทางการเงินที่เพิ่มขึ้นแล้ว EWA ยังกลายเป็นตัวเร่งให้เกิดการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและสังคมในวงกว้าง ด้วยการเปิดโอกาสให้กับพนักงานแต่ละคนเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับแบบเรียลไทม์ EWA เพิ่มขีดความสามารถทางการเงินซึ่งจะส่งผลให้พนักงานแต่ละคนมีความเป็นอยู่ที่ดี และเข้าถึงแกนหลักของโครงสร้างทางสังคมของประเทศด้วยการส่งเสริมการเงินตามหลักประชาธิปไตยเพื่อความเท่าเทียม
ในยุคแห่งความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีที่ไม่เคยมีมาก่อนนี้ EWA เป็นแกนหลักของวิวัฒนาการภายใต้โครงสร้างการจ้างงานแบบดั้งเดิม สนับสนุนให้เกิดระบบที่เน้นความเท่าเทียมและการตอบสนองมากขึ้น ในขณะที่ประเทศไทยเป็นผู้บุกเบิกนวัตกรรมเหล่านี้ Mula-X ได้ช่วยปลดปล่อยคนในวัยทำงานจากข้อจำกัดจากการใช้เงินเดือนชนเดือนและปัญหาเงินกู้นอกระบบ พร้อมทั้ง ขับเคลื่อนประเทศไปสู่อนาคตที่เสรีภาพทางการเงินและความเจริญรุ่งเรืองมาบรรจบกัน