เปิดเหตุผลทำไมประกันที่คุ้มครอง 10 ล้านเหมือนกัน แต่จ่ายเบี้ยไม่เท่ากัน ธิติวัฒน์ ธีรไวนุวัฒน์ นักวางแผนการเงิน CFP®
ปัญหาที่มักได้ยินเมื่อทำประกันไปสักระยะเวลาหนึ่ง คือ อ้าว ความคุ้มครองหมดไปแล้วเหรอ นึกว่าได้ตลอดชีวิต อ้าว ทำไมเราจ่ายแพงกว่าเพื่อนที่ซื้อความคุ้มครอง 10 ล้านเหมือนกัน อ้าว ทำไมครบกำหนดไม่เห็นได้เงินอะไรเลย อ้าว ทำไมเพื่อนที่ซื้อยกเลิก แล้วได้เงินคืน ทำไมเราไม่มีเงินคืน อ่านบทความนี้จบแยกได้แน่นอน เพราะประกันเป็นสินค้าที่ควรซื้อให้ถูกต้องตั้งแต่แรก
- แคดเมียมมีดีอะไร ทำไมแค่กากยังมีคนอยากได้?
- ปรับเงินเพิ่มค่าครองชีพ ข้าราชการ 4 กลุ่ม เริ่ม 1 พ.ค.นี้
- เช็กเงินอุดหนุนบุตร 600 บาท เดือนเมษายน 2567 เงินเข้าวันไหน
(เพราะความไม่รู้ มีราคาที่ต้องจ่าย) เรามักจะเห็นบ่อยๆ เลยกับความคุ้มครอง 10 ล้าน หรือ สร้างมรดก 10 ล้าน ด้วยเบี้ยหลักหมื่นหรือจะอะไรก็ตามแต่
ถ้าดูเบี้ยที่ถูกสุด ความคุ้มครองมากสุด แบบนี้ก็ตัดสินใจได้เลย แต่… ช้าก่อน ก่อนที่จะเลือกตัดสินใจ ควรทราบว่า ประกันที่เน้นความคุ้มครองชีวิตในตลาด ปัจจุบันที่เน้นขายมีอยู่ 3 ประเภท
- ชั่วระยะเวลา หรือ Term
- ตลอดชีพ หรือ Whole life
- ควบการลงทุน หรือ Unit Linked
เวลาจะเลือก ก็เลือกถูกสุดสิ ก็จบเลยดีไหม ง่ายดี มีแบบนี้แล้วจะมีแบบอื่นมาอีกทำไม อืม… มันมีอะไรที่แตกต่างกันแน่นอน
ก่อนจะเลือก ให้เทียบพิจารณาจาก 3 ประเด็น
- เบี้ยที่จ่าย เทียบกับความคุ้มครองที่ได้รับ
- ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต แต่ละช่วงอายุ
- เงินที่ได้รับคืน กรณียกเลิกกรมธรรม์แต่ละปีกรมธรรม์ หรือเมื่อครบกำหนดสัญญา
เรามาดูกันทีละประเด็น สำหรับ ลูกค้าเพศหญิง อายุ 35 ปี ทุนความคุ้มครอง 10 ล้าน
ประเด็นแรก : เบี้ยที่จ่าย
- ชั่วระยะเวลา 20/20 ขำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครอง 20 ปี จ่ายเบี้ย 41,800 บาทต่อปี รวมระยะเวลา 20 ปี เป็นเงินทั้งหมด 836,000 บาท
- ตลอดชีพ 99/20 ซำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครองจนถึงอาย 99 ปี จ่ายเบี้ย 153,000 บาทต่อปี รวมระยะเวลา 20 ปี เป็นเงินทั้งหมด 3,060,000 บาท
- ควบการลงทุน ชำระเบี้ย 20 ปี จ่ายเบี้ย 50,000 บาทต่อปี รวมระยะเวลา 20 ปี เป็นเงินทั้งหมด 1,000,000 บาท
(หมายเหตุ: ควบการลงทุน สามารถเลือกจำนวนปีที่ชำระเบี้ยว่าจะกี่ปีได้เอง แต่เพื่อการเปรียบเทียบจึงใช้ 20 ปี)
ถ้าดูแค่เบี้ย ก็เลือกชั่วระยะเวลาไปเลยดีไหม แต่ใจเย็นครับ เราดูประเด็นถัดไปก่อนครับ ว่าเราต้องการอะไรจริงๆ
ประเด็นที่สอง : ความคุ้มครอง กรณีที่เราจากไป ในแต่ละช่วงอายุ
- ชั่วระยะเวลา 20/20 จะเห็นว่าคุ้มครอง 10 ล้านตั้งแต่วันแรก แต่หลังจาก 20 ปีจะไม่มีความคุ้มครองแล้ว
ดังนั้นที่บอกว่าจะทำเพื่อมรดก มันใช่มรดกจริงไหม ถ้าเราอยู่เกิน 20 ปี แบบนี้เหมาะสำหรับทำคุ้มครองในช่วงระยะเวลานึง เช่น เรายังมีบุคคลในอุปการะ ที่ยังพึ่งพาเราอยู่ เช่นบุตรที่ยังเรียนไม่จบ
- ตลอดชีพ 99/20 ง่ายๆ คือ คุ้มครอง 10 ล้านตั้งแต่วันแรกที่ทำ จนถึงอายุ 99 ปี ไม่ว่าเราจะจากไปที่อายุเท่าไหร่ เงิน 10 ล้านจะถูกส่งต่อให้ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ หรือ ทายาท ถ้าอายุ 99 ปี เรายังขยันอยากหายใจอยู่ ณ วันนั้น เราก็รับเงิน 10 ล้าน แบบนี้ไม่ว่าจะจากไปก่อน หรือ อยู่ถึงครบกำหนด ก็ได้รับเงิน 10 ล้าน แน่นอน ไม่ทางใดก็ทางนึง แค่ว่าคนรับจะเป็นใคร
- ควบการลงทุน ชำระเบี้ย 20 ปี จะได้ 10 ล้านที่ทำความคุ้มครองไว้ + เงินที่อยู่ในกองทุน ส่งมอบให้ทายาท แต่จะหมดความคุ้มครองเมื่ออายุ 74 ปี เพราะเงินส่วนในกองทุน จะมาชำระเป็นค่าความคุ้มครองชีวิตเรื่อย ๆ จนกระทั่งหมดไป (ไว้จะอธิบายในบทความหน้า เกี่ยวกับประกันควบการลงทุน)
(หมายเหตุ: ควบการลงทุน ตั้งสมมติฐานผลตอบแทนจากการลงทุนที่ 5% ต่อปี อาจขาดทุน หรือได้กำไรมากกว่าที่กำหนด)
ประเด็นที่สาม : เงินคืนที่ได้รับที่ปีต่างๆ กรณียกเลิกกรมธรรม์ หรือ ครบกำหนด
- ชั่วระยะเวลา 20/20 ไม่มีเงินคืนที่ปีไหนๆ เลย ไม่ว่าจะยกเลิกก่อน หรือ ครบกำหนดกรมธรรม์ เป็นเบี้ยจ่ายทิ้ง
- ตลอดชีพ 99/20 จะมีเงินคืนเพิ่มขึ้นทุกๆ ปี ตามมูลค่าเวนคืน ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ (แต่ละบริษัท คืนมาก คืนน้อยไม่เหมือนกัน)
จากตัวอย่าง ถ้ายกเลิกที่อายุ 55 ปี จะได้ 2,610,000 บาท ถ้ายกเลิกที่อายุ 65 ปี จะได้ 4,450,000 บาท ถ้ายกเลิกที่อายุ 75 ปี จะได้ 6,350,000 บาท หรือถือไว้จนครบกำหนด รับเงิน 10 ล้านบาท
- ควบการลงทุน ชำระเบี้ย 20 ปี กรณียกเลิกกรมธรรม์ จะได้รับเงินคืนส่วนที่ลงทุนในกองทุน
ถ้ายกเลิกที่อายุ 55 ปี จะได้ 1,006,359 บาทถ้ายกเลิกที่อายุ 65 ปี จะได้ 1,246,068 บาท ถ้ายกเลิกที่อายุ 74 ปี จะไม่ได้รับเงิน เนื่องจากเงินในกองทุนหมด เพราะนำไปจ่ายค่าเบี้ยประกัน
(หมายเหตุ: ควบการลงทุน ตั้งสมมติฐานผลตอบแทนจากการลงทุนที่ 5% ต่อปี อาจขาดทุน หรือได้กำไรมากกว่าที่กำหนด)
ประกันแต่ละแบบจะมีข้อดีและข้อจำกัดที่แตกต่างกัน อยู่ที่ว่าเราต้องการตอบโจทย์เรื่องใดๆ ในชีวิตบ้าง เช่น แค่ต้องการปกป้องหนี้ที่มีอยู่ระยะเวลานึงเท่านั้น หรือไม่อยากจ่ายทิ้ง อยากให้มีเงินออกใช้บ้างตอนเกษียณ หรือต้องการทิ้งเป็นมรดกไว้ให้ทายาท ไม่มีแบบไหนที่ดีที่สุด จะมีก็แค่แบบไหนที่ดี และเหมาะกับแผนชีวิตของเรา ตามที่เราต้องการประโยชน์จากประกันแผนนั้นๆ
ลองคุยกับนักวางแผนการเงิน เผื่อค้นหาความต้องการ ทำความเข้าใจประโยชน์ และข้อจำกัดของแต่ละแผน จากนั้นจึงเลือกแบบให้เหมาะกับเราที่สุด